银行之间跳槽,值不值得

  在信用社工作三年了,一直都是小柜员,营业网点非常忙,很辛苦,把身体也搞坏了。最近面试了其他银行,广发和浙商都联系我让我跳槽,但是职位不变,唯一变的就是编制。
  我就想要跳槽了,在广发和浙商之间选择了浙商。发展中的银行,体制正在更新,业务也在不断强化拓展,机会发展更多吧。而且是正式编制,虽然正式编制收入可能不如信用社,但强过我目前的状况。
  希望以后一切都会慢慢变好,银行柜员??们加油!

银行之过,我买单?!!!愤怒!!!

利率调、房价涨、政策变。银行之过,为何我买单?房子要被收回,如何维权?
    强烈谴责中国工商银行岳阳东茅岭支行!由于工作人员疏忽,导致让我背黑锅2年,贷款有违约逾期达12次。要求清除信用记录,这一路来长达3、4个月!如今被害人房贷批复不了,房子将被收回、利息高涨、折扣优惠全无,还背负无辜信用黑名单不良记录。到现在为止办理清除记录拖拖拉拉。没有丝毫进展。到现在要他们清除记录,要么电话关机,要么说没收到身份镇传真,还要跑过去。等我千里迢迢跑过去,人都不在,还说休息。电话打不通,一直拖拖拖。
    2010年7月,本人在长沙购房,在办理购房按揭贷款时遭到拒绝,原因是在中国人民银行征信中心中个人信用档案显示有不良贷款记录,累计逾期12次。本人对此深感疑惑,因为认为自己从未有过拖欠贷款的行为。后经多方查询,得知2005年在校申请中国工商银行东茅岭支行助学贷款,按照合同约定应是2010年开始还款,按照季度分批还。2010年3月咨询银行方面,得到银行答复本人自2010年4月1日之后可以开始还,本人按照答复如期还款。
    而银行方面将还款日期提前到了2008年,导致本人有12次错误的逾期记录。因此本人商业信誉从2008年底至今一直处于非正常状态。本人未获得任何书面或者口头通知。2010年3月份致电助学贷款中国工商银行咨询还款事宜,银行方面亦未告知本人已经进入黑名单,只告知本人可以提前还款。后因房贷未获批情况下,本人才得知信贷记录出现问题,后再致电银行,银行方面承认由于输机错误,调错了个数字导致本人“逾期未还款”12次。并同意对接房贷银行中国银行,本人将联系方式,对方银行地址发给工商银行负责人。之后催促,发现工商银行并未处理此事。后又多次追踪,到银行督促办理。到目前为止,此事仍在处理中。
    而在此过程中自7月到10月份,银行利率由原来的7折到了目前的9折。由于政策变动,首付2成变成了首付3成。本人由原来6.8万元首付提高到10万多元,半年内一下子要缴纳近十万元,经济负担完全超过负荷,将面临退房风险。
    为了减轻损失并维护自己的信誉,本人多次打电话咨询,催促修改,自7月份至今,仍然未得到最终解决。因迟迟不能解决。我希望能要求停止侵害、恢复其名誉并消除影响,另赔偿其支出的差旅费及购房差价等损失。
    本人认为由于工商银行工作人员过错导致本人名誉损害,解决过程中拖延造成直接经济损失。而工商银行东茅岭支行审查不严,分行未尽审核义务,将不属实的信用报告上报导致在中国人民银行征信中心中公布,该行为构成侵权,应承担侵权损害赔偿责任。本人要求立即停止侵权,消除影响。
    我应该如何做,走怎样的流程维护本人正当权益?
    特别说明:
    1.本人购房是已经签订合同,产生法律效应。但是房贷无法得到批复,原因在于有违约记录。并且是贷款违约记录,无法解决。
    2.本人签订购房合同日期并到银行进行面签的日期为:2010年7月9日。但是因为有逾期记录(签约时并不知晓)房贷一直未得到批复,此时,按照国家政策首付可以付两成。当我发现房贷批不下来原因是工商银行助学贷款出现违约记录,就找工商银行方面负责人咨询此时,对方说是他们工作人员失误,弄错了,他们将处理,帮我清除信用记录。我就安心等待处理结果,不料一等就等到了9月底。
    2010年9月29日 国家新的政策出台,首付款提高到最低三成。我急了,问询工商银行处理进度,不料发现他们并没有任何处理。根本就没有把情况往上报。致电房贷银行中国银行方面,他们回复说,我的情况需按照最新国家政策来,此时房贷利率上调0.25个百分点,原有折扣取消,并且我的情况根本不能往上批复,输入姓名身份证编号,电脑系统将自动拒绝。放贷银行认为贷款违约比普通信用卡逾期严重,是不能给予放款和协商处理的。
    3.本人2008年6月毕业,按照合同还款日期为2010年4月1日,他们输机时间误调还款日期为2008年4月1日,此时本人尚未毕业(有证明文件)。因此本人自2008年4月起,信用记录就出现了异常。目前本人已经还清助学贷款本息,工商银行一直答应清除记录,但迟迟没有结果。
    我只能眼巴巴看着首付提高,房子高涨,利率不断往上调。一颗心就这么悬着,即使签了合同,不一定房子还是我的。
    4.本人除了无法贷款买房,也无法申请信用卡。至今为止,信用卡都无法得到办理。

银行之改(转载)

  三峡农商银行领导工资+奖金,年薪百万元,科长级中层干部年薪50万元,行长级中层干部年薪30万元,老百姓辛辛苦苦一年,工资上万元,领导干部工资年年涨,职工任务层层加,工资年年降。高层利用改革之名,不给老职工安排工作,逼迫部分工作多年的老职工自动内退,将空余的岗位安排给某某局长、某某行长、某某区长等等的子女,美其名曰资源型人才,其实就是解决领导干部的关系问题,职工子女就是死活不予解决。现在国家处处要求减少收入差距,省联社也要求职工工资每年有一定幅度的上涨,然而每年我们职工的工资总是被平均工资被动上涨。试问,年薪万元是否也算高薪?一个民工一天的工资也是上百元,面对每月上千的工资,我们在家人面前无地自容。现在的绩效考核根本目的不是为了提高员工的工作积极性,而是成了中层、高层捞钱的手段和工具。现在的三峡农商银行的一线员工都把这一切看得很清楚,工作也都没有了积极性,单位更没有了凝聚力,试问,职工这样的一种精神状态,单位还有希望吗?我们也是上有老下有小的信合职工,从单位我们没有感觉到一丝的关怀和温暖,领导喝着几千块钱的酒,吃着数万元一桌的盛宴,老百姓辛辛苦苦干一年,不如领导一桌饭。作为高层领导,不是有产业就是炒股票,个个家产上千万,对于每个月几万元的“微薄”收入,您们也许真的不屑一顾,可是作为三峡农商银行的普通老百姓,我们是指望着每个月微薄的收入来养活一家老小的呀,很多职工连住房按揭都交不起,真的让人寒心呀!!!现在的三峡农商银行,作为基层最普通的一员,我真的看不到希望,真的害怕有一天我们辛辛苦苦打下的江山,会被秦张谭高层领导等一群乌合之众毁于一旦,唯有一声叹息!!!

银行主动清理“睡眠卡”欠费可以不还信用不受影响(转载)

  渣打银行(中国)有限公司日前在其官网发布公告称,开始对个人客户的长期不动账户(俗称“睡眠卡”)进行主动销户处理。银行主动销户实际上是小额账户管理费的后续处理,部分中资银行也对客户的睡眠卡进行自动销户。当然,如果睡眠卡只是储蓄账户,被银行销户并不会影响账户所有人的个人征信记录。
  根据渣打银行的公告,两种情况下将对个人客户的长期不动账户进行销户处理:连续24个月以上没有收支记录(不包括如计息、账户管理费扣除等系统交易);客户所有账户余额均为零。该行将在10月25日后进行系统集中销户。持有长期定存、理财产品、贷款等非活期存款产品的客户,不在销户之列。客户在10月25日之前携带身份证到分支行网点办理账户激活,可以继续使用渣打的账户。
  渣打银行约定的这两种销户情形,与小额账户管理费有一定的关系,因为当用户更改银行账户或者因为其他原因忘记某个账户时,就会出现账户长时间没有收支记录,在此期间,银行还会照常收取年费以及小额账户管理费,直到账户清理甚至欠费。
  记者拨打多家银行的客服热线得知,部分中资银行也规定,如果银行卡达到一定期限没有使用,而且资金为零或者欠费,将对这类睡眠卡进行自动销户。
  五大行中,工行和农行在客户账户欠费18个月的时候将账户自动销户;建行、中行自动销户条件是,账上余额为零,且3年没使用;交行约定,如果连续2年没有扣到年费,则银行会为客户自动销卡。
  上述银行均约定,当账户欠费时,如客户想注销或者重新使用该账户,需补上欠费。但客服人员又说,如果不是客户主动去银行销户,银行一般不会向客户追缴欠款。
  股份制银行中,浦发、光大、民生、中信等银行早已不收取小额账户管理费,对于多年不用的借记卡,银行不会将其转为睡眠卡,也不会销户,持卡人凭证件到柜台激活后仍然可以继续使用。招行虽然要对日均总资产少于1万元账户收取小额账户管理费,但也不会对长期不用的账户自动销户。
  中信银行(601998,股吧)杭州分行贵宾理财中心经理丁志毅说,银行清理睡眠卡的动机,和收取小额账户管理费其实是一样的,这些账户长期不动用,但同样占用银行的资源,增加管理成本,却不能像活跃账户一样给银行带来任何收益。国有大行客户数量庞大,管理成本更高,因此更倾向于对睡眠卡销户。
  据介绍,和小额账户管理费的规定一样,如果账户欠费被自动销户,客户无需补交所欠费用,个人征信记录也不受影响。如果在销户前存入一笔钱或者进行激活,银行则会扣除所欠费用。

银行为何比较中兴抵押物

  银行会对贷款人抵押物感兴趣的原因
  去银行贷款,如果你没有抵押物,相信你的贷款难度会变大很多,特别是一些小企业,肯定是需要一笔资金来维持运转,贷款的难度肯定会加大,甚至银行不予受理。那么银行为什么会对抵押物那么感兴趣呢?下面就来跟选借贷平台的专家一起来探讨下。
  其实,银行这么做的原因很简单,企业陷入困境或者破产,首先要支付破产费用,然后是职工的工资和社保费用,之后是银行贷款和供应商欠款。
  而银行之所以更在乎不动产做抵押,是因为土地和房产,去国土及房产部门办理抵押登记以后,就基本锁定了。企业想卖的话,要先解除抵押,也就是要先跟债权人一起去办解抵押手续。在贷款还清前,没有银行会去先解除抵押,这在一定程度上保障了银行的利益。
  银行最看重并不是抵押物,而是现金流,银行主要是提供流动性资金,也是想收回本息的,所以如果你的现金流比较正常运行的话,会比较容易获得贷款的。

银行为何争当出国“保姆”(转载)

  近年来,出境旅游、出国留学、出国购物的需求越来越多。有业内人士预计,出国金融市场或将达万亿级。面对诱人的市场蛋糕,银行纷纷成立“一站式”出国金融中心,从申请签证、兑换外币、资产证明到境外保险、考取驾照、汽车租赁、海外租房、机场接机、海外实习、法律援助等服务一应俱全。
  银行纷纷化身贴心“保姆”,瞄准的或是潜在的高净值家庭客户。然而,先做“保姆”再做“管家” 是否真能如愿以偿呢?
  蜂拥布局“一站式”出国金融
  石景山区居民李先生的孩子初三毕业,申请了一所澳洲高中。李先生兴冲冲跑去为儿子办理签证,却被泼了盆冷水:签证处要求他开具存款证明!而李先生账户里的资金却达不到大使馆保证金的要求。
  一筹莫展之际,李先生来到家附近的中行网点办理业务时,跟银行工作人员聊起了自己的烦恼。
  银行工作人员推荐了专门为留学保证金不足的客户设计的救急产品“悦洋贷”,最高贷款金额可达150万元人民币或等值外币。更重要的是,此贷款证明是被澳大利亚使馆认可的。在银行帮助下,一周后李先生就拿到了中行出具的贷款证明,顺利为孩子办理了签证。
  近年来,越来越多的父母选择把子女送到国外读书。或许正是瞅准了这块市场蛋糕,“一站式”出国金融成为众多银行的主打招牌。以出国留学为例,各家银行所比拼的项目几乎涵盖了签证前后的银行存款证明、代理开户见证、个人购汇、兑换外币,到留学中的境外汇款、海外紧急补现等留学前后所需的各种金融服务。
  据不完全统计,截至目前,除了工、农、中、交、建等国有五大行早已布局进场外,中信银行、招商银行、光大银行、浦发银行、兴业银行、广发银行等在内的商业银行也纷纷推出了围绕出国金融的服务和产品。除了中资银行,外资银行也来抢食出国金融这块“肥肉”。
  全能“保姆”火拼增值服务
  值得一提的是,银行“分羹”签证申办业务,只是出国金融服务的一部分内容。
  不难想象,到了国外,身处异国他乡,落地需要租房子,日常消费需要兑换外币现钞,打电话需要办理国外电话卡,想自驾游需要考驾照和租汽车,求学到了一定阶段还需要找实习,万一碰到意外还需要法律援助……这一系列在外国有可能需要的服务,银行几乎全包了。
  “各银行在金融服务方面同质化竞争严重,现在比拼的是综合服务。”一家银行业内人士表示,各家银行除了提供“一站式”服务外,还纷纷联手第三方推出增值服务,形成特色资源优势。这背后资源和渠道的竞争无需赘言。
  近日,浦发银行宣布,将在2017年内与爱尔兰大使馆搭建线上财产证明系统和境外学费缴费系统,让在爱尔兰留学的学子在线上完成留学财产证明的办理和境外学费的支付,不用来回奔波,一键申请快递到家。
  而这只是银行跨界合作,延伸服务链条的“冰山一角”。各银行还推出花样迭出的特色服务。比如,中国银行、光大银行、北京银行针对留学生推出在海外分支行、合作企业、公益项目的实习机会;中信银行则打出“美国领事馆独家授权”招牌,办理美国权证护照领取业务,还联手新东方提供语言、烹饪、社交等方面的知识技能体验,并与境外服务商合作,推出涵盖美国通讯服务、紧急联系人、汽车购买、考取驾照、临时住宿安排、机场接机、海外实习就业、法律援助等十多项服务。
  先当“保姆”再做“管家”
  银行纷纷“放下身段”,化身贴心“保姆”,瞄准的或是高净值客户人群的“管家”宝座。
  “近年来,留学生群体越来越多,大多来自有一定经济实力的中高收入家庭。办理出国账户汇款只是其中一部分业务,海外的消费、购物、旅行以及未来的就业,都是一块不小的市场,推出各种增值服务就是为了留住这些高净值客户。”银行业内人士说。
  “银行通过自身资源优势,提供各种特色服务,可以增加用户黏性,提高银行的收入水平,无可厚非。并且,这些特色服务有些是非金融类的,风险可控。银行之间互相竞争,老百姓可以货比三家,选择最适合自己的,对客户来说是好事。”中央财经大学教授、中国银行业研究中心主任郭田勇告诉记者。

银行为什么费尽心思推销信用卡呢?今天可算知道了

  在电子现金盛行的今天,很多人名下的信用卡也变得越来越多,我们常常看到信用卡办卡员出没于各个写字楼推销信用卡。多数信用卡申请成功后还可以获赠礼品,那么银行为什么要大力推广办信用卡业务呢?
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  我们都知道,银行的盈利方式是把钱贷出去,收回来,通过放贷利息和储户利息之间的利差挣钱。这里面有两个核心业务,一是吸储,没有源源不断的储户把钱存进银行,那么银行就没有钱可以用于放贷,相应的银行也就挣不到钱。放贷同样是银行的核心业务,只要把钱吸引进来,如果不能放出去,那就是成本呀,所以银行也会千方百计的把钱贷出去。
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  相对社会贷款银行的利率低多了,利率低就意味着抗风险能力也低,所以银行的风控做的非常严。一般都会把钱贷给信用良好的大企业,但是大企业毕竟是少数的,个人用户才是最大的群体。银行也希望可以把钱贷给个人,但是银行还有保证贷出去的钱能收回来,于是,信用卡业务就出现了。
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  可能有人会奇怪,我卡银行卡,按月还款,并没有支付给银行利息啊,如果你每月按时还款,是不需要支付给银行利息的,但是你刷卡的同时,商家是需要向银行支付手续费的,这是作为银行利润收入来源的,对银行来说已经是非常高了。这下大家是不是就能明白为什么信用卡刷卡消费免费,但是取现就需要收费,因为用户刷卡时商户再付成本,你取现时没有商户为你支付成本,就只能你自己出了,看完你明白了银行“用心良苦”了吧!

  

银行为什么要看上小企业?

  小企业贷款对银行来说是把双刃剑。机遇是,小企业主的需求多,银行拥有良好的资金定价权,单笔小额资金可以获得更高的收益。危险是,小企业死亡率高,企业主的诚信有待考察,企业可抵押物品有限,银行快速发展这些客户,容易造成不良率的提升。中金公司分析师毛军华的研究显示,今年以来,江浙中小企业经营情况有所恶化,行业集中于制造业和批发零售业。深发展、兴业、民生等银行的不良贷款及不良贷款率继续出现“双升”。
  泰隆银行:用密集的员工赚辛苦钱
  像赵小刚这样的小工商业者正是浙江泰隆商业银行的主客户。在泰隆银行服务的客户中,有60% 是第一次获得银行的信贷支持。从上海分行整体来看,户均贷款仅75 万元左右,500 万以下的贷款占到该行贷款总户数的95% 以上。“作为区域性商业银行,泰隆的作用是让微小企业贷到款,有能力发展。一直以来,泰隆贷款做的就是小额业务,其中100 万以下的占到90% 以上。员工如果去做那种大额业务,就偏离了泰隆的定位。即便是有客户想贷款1 亿,我们也肯定不会做。”泰隆银行上海南汇支行行长应子斌说。他认为,精准、专注的市场定位是任何企业生存、发展的关键。
  以赵小刚为例,小黄了解到他的需求后,马上到他的仓库做实地调查,除了审核相关资料,还到周围贸易市场上打听他的为人和声誉。此外,赵小刚的哥哥也是做生意的,顺理成章地成为了他的担保人,小黄对他的哥哥也进行了调查。就这样,实地调查很快就通过了。赵小刚说:“此前被几家大银行拒绝,没想到泰隆这么信任我。”拿到钱时他很感动。在采访时,记者看到小黄像朋友一样,与赵小刚拉家常,随意翻看他放在桌子的货单。客户经理每天走访客户,闲聊,甚至还会给客户的小孩辅导功课。这些看似“没什么用”的杂事,恰恰成为了泰隆银行给小微企业贷款风控的关键。
  浙江泰隆商业银行上海分行行长严强透露:“事实证明我们的小微企业贷款风险达到了可控范围,2010 年以来,上海分行累计发放的25 亿贷款中,只有30 多万的不良贷款。”
  2010 年,泰隆刚到上海时,几乎没人知道,只能靠客户经理跑客户,这与传统银行等客户上门形成了鲜明对比。客户经理陈江当初主动找龚志宇,后者以为是天方夜谭,不相信银行还有主动上门服务。“泰隆银行将支行网点开到郊区、城乡结合部,开到小微企业身边。几百名客户经理进驻各类专营市场,进行一对一沟通。”应子斌说,“我们保证每个支行网点营业面积达到15002000 平方米,柜台14-17 个。为了便于个体工商户办理业务,营业时间也相应延长。就像严行长说的,我们是做着大排档生意,提供五星级服务。” 据悉,泰隆银行上海南汇支行还会在中午为等待办理业务的客户提供点心,贴心服务可见一斑。
  40亿存款,25亿贷款,8000个企业客户,500 位客户经理。严强表示,这样的业务规模,在一般股份制银行可能只对应三四十号人。据悉,泰隆银行上海分行人力成本约占65% ,而大型商业银行只有30% 多。严强说:“小微服务在某种意义上属于人力密集型,大型银行在看到如此之高的成本后都有些望而却步。”泰隆银行的生意经是,利润不丰厚,但靠发放贷款的客户数量和贷款的流转速度,取得业绩和利润的稳步增长。但是,严强也呼吁:“我们本身也是小企业,希望能够在税收、存款资金等方面得到更多当地政 府的帮扶。”
  在大多数国有银行倾力注资大企业,对小企业带着有色眼镜的时候,招商银行率先在股份制银行中开始了自己的大胆实践。2008 年,招行领先同业成立了国内首家小企业信贷专营机构,即小企业信贷中心。定位于服务资产3000 万以下贷款500 万以下的小企业客户,开拓信贷需求1000 万以下的小企业市场,并为分行输送成熟的对公客户。
  招行小企业信贷中心总裁杨少伟说,招行建立符合小企业特点的“专营”模式,建立专门机构,专注于服务小企业,并通过针对性的专业培训打造一支服务小企业的专业队伍,大大提高了小企业的服务效率和能力。比如以往银行贷款传统的审批模式流程长,速度慢,一般要一周甚至更长时间。招行小企业信贷中心对信贷流程进行了调整和简化,通过岗位制衡,既防范了风险,又提高了效率,贷款审批时间一般缩减为两天。
  为降低贷款风险,商业银行传统做法是要求小企业有房产、土地抵押物,但小企业抵押物有限,经常迫于此而无法筹措到资金。招行对抵押物做了大量探索创新,比如针对高科技创新类企业,推出知识产权质押贷款,对产业链上下游企业之间有商贸融资需求的,推出订单贷、应收账款质押贷,对客户有个性化融资需求,推出特色贷,如专业市场贷、品牌连锁贷和科技贷。
  林江指出,小企业贷款难要一分为二来看,银行决定对企业是否放款,要看企业的经营状况、资产负债等指标,是综合判断。企业关键是理清治理结构、产品经营和资本经营的能力,加强企业的核心竞争力。
  “2011 年,已跻身中国十大民营企业之一的复星,利润已经达到34 亿,但在1992 年成立时,如今天许多草根小微企业一样,遇到资金的瓶颈,1993 年复星向浦发银行申请贷款50 万元,这也是该集团的第一笔贷款。现在,在各行开出的条件差不多的情况下,复兴会首选浦发银行。”浦发银行表示。
  “做中小企业业务,操作起来成本高。浦发银行是想做中小企业全程的伙伴,能有后续的粘性合作。前期孵化培育企业,投入在先,更高的回报在后边。”浦发的小企业信贷的思路非常明确。除了复星的成功案例,去年,四川省有近30 家企业登陆中小板和创业板,有19 家企业的资金归集业务在浦发银行,这些都是前面培育的回报。
  今年,浦发推出了“吉祥三宝”:银元宝、银通宝、银链宝。主要是针对中小企业比较聚集的区域开展中小企业服务,分别为针对园区中小企业的“银元宝”模式,针对交易市场(流通流域)中小企业的“银通宝”模式以及针对供应链上下游中小企业的“银链宝”模式。
  来源:《世界经理人》杂志
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银行为什么正在成为中国普通公民的敌人(二)银行理财产品巨亏一半(转载)

  
  
  
  
  
  
  
  
  
    疑问
    产品亏损与管理者有无关系
    对系统性风险这样的解释,投资者并不认同。有投资者认为,尽管从法律上无法找到银行的责任,但民生银行作为代客理财的专家在投资能力上存在缺陷。
    对此,专家认为,这说明国内机构在国际的投资经验不足,投资能力差别也很大。尽管系统性风险存在,但仓位和进入时机是在控制范围之内,两者控制好了,就会规避一定的风险。
    也有专家指出,从产品设计上讲,QDII不应挂钩一个单一基金,应该更多考虑分散风险,因为几乎没有一只基金能永远上排行榜前几名。

银行为什么成为中国公民的公敌(3)南京市民信用卡透支7884元两年后欠款3.5

  南京市民王超(化名),两年前用信用卡透支欠下银行7884元,两年后,7884元欠款已经变成35478元,昨日,为了催促王超还款,南京银行将他诉上法庭――南京白下区法院一审开庭审理了此案。
  都说欠债还钱天经地义,连王超自己都觉得这场官司他输定了,谁知,庭审过程中却忽然峰回路转,王超的代理律师在法庭上直言:35478元,是由本、息、复利、滞纳金四部分组成,本和息,应该还,但复利和滞纳金,银行都不该收,尤其是“滞纳金”,银行是根本无权使用这一术语的。
  
  
  法庭辩论 复利和滞纳金到底该不该收
  
  
  王超被银行起诉的原因,是他在2006年1月,用信用卡透支7884元。这笔钱拖了两年一直没还。对此,王超的解释是,不还钱是因为银行没及时提供对账单,致使他不能及时了解自己信用卡是否欠款。“两年里,我没收到银行任何方式的催缴。直到近期,银行提起诉讼,我才得知,欠了银行一笔钱。”而除去没收到银行催缴单这点不谈,王超最不能理解的就是为什么当初只欠7884.05元的本金,两年后就变成了欠款35478.01元!银行2年期存款年利率不过4.68%,2年期贷款年利率是7.56%,信用卡欠款两年居然能翻5倍?!”这样的“利滚利”着实让王超吓了一跳。为了维护自己的权益,他聘请了律师。
  
  
  昨日庭辩,银行方“义正辞严”,欠债还钱呗。但没想到,被告律师的辩诉令局势“峰回路转”。“我们认为原告没有及时履行通知被告还款,在时隔2年后提出诉讼,目的是谋取高额的复息和没有法律依据的滞纳金。我们认为银行要收,也只能收本金7884.05元以及合法利息7884.050.0005900=3547.82元。”
  
  
  一、银行未及时向被告提供对账单,没有履行通知义务。
  
  
  二、银行收取复利违反最高院的司法解释。
  
  
  三、银行收取信用卡客户的滞纳金,无法律依据。
  
  

银行为什么干不过某宝,某信。今天找到其中一个原因。

  天燃气是银行存折代扣费的,想知道代扣的明细,今天去银行打印了下明细。等了半天队,之所以等半天,是一群大爷大妈在存钱,存钱金额是和奖品有关的,存多少送桶油之类的,这个不管,只好等,等了半个小时,终于等到,打印交易明细,交柜台,打印,一分钟完事,然后柜台要我缴10元查询费。

  之前媳妇在那银行购买了5万块钱的保险,满5年可以取,柜台一个劲的说比银行利息高。媳妇信了。
  我一看利息,直接怒了,这不是欺骗么,原来在银行柜台买的保险是这个回事,当时柜员承诺的全都不见了,找银行,银行说要找保险公司,我去,当时在银行买保险的时候,银行柜台可是一个劲的说利息如何的高,如何的划算,现在又要我们找保险公司。

银行为什么不让你随随便便买理财?

  上一期我们讲了银行理财的“自营”与“代销”(如果有朋友想看 可以去mashanglicai88 关注回看)
  银行为什么不让你随随便便买理财
  
  

  
  商业银行应当向客户提供并提示其阅读相关销售文件,包括风险提示文件,以请客户抄写风险提示等方式充分揭示代销产品的风险,销售文件应当由客户签字逐一确认,国务院金融监督管理机构另有规定的除外。通过电子渠道销售的,应由客户通过符合法律、行政法规要求的电子方式逐一确认。
  

  
  

银行为什么不对余额宝转帐收费.而要央行出手控制宝宝们,舍近求远,不懂

  余额宝用了银行的资源,想想那些小额存款。存取,银行也是有成本的。哪个银行觉得不爽,自己出个规定,转帐收费或者弄个杠杠,多少收,多少不收不就可以了,哪个银行觉得可以,不收费也可以。这些银行和宝宝来谈。毕竟银行打通支付宝,也是有着好处的。

银行为1.77亿得主暂停营业转账时间用10分钟(转载)

  重庆开出体彩大乐透1.769亿巨奖轰动全国,巨奖得主成为关注焦点。昨日,开奖8天后,这位神秘人现身市体彩中心,领走巨奖,并捐款500万元。
    虽然领奖过程戒备森严,但记者还是对他进行了独家全程跟拍。
    安排专用电梯,税务、银行现场办公
    市体彩中心透露,巨奖得主前日上午致电说要兑奖,约好昨日上午10点半来。
    记者昨日9点过赶到体彩中心守候,直到约定时间已过,巨奖得主也未露面。记者从市体彩中心楼下停车场一名工作人员口中得知,10点以前,巨奖得主就赶到了体彩中心。
    为何久不现身?市体彩中心副主任姚宏表示,为了安全顺利兑奖,体彩中心为巨奖得主安排了绿色专用通道,即安排专用电梯,税务、银行等也到现场集中办公。巨奖得主进入领奖接待室后,足不出户就可完成所有兑奖手续。兑奖还得到警方大力支持,为中奖者提供了全程警力安保服务。
    姚宏透露,巨奖得主需出示奖票,国家体彩中心确认后才划拨奖金。此后,还需缴纳3539万元意外所得税,这些程序较为繁琐。巨奖得主也要求,化妆后才接受媒体采访,因此等候的时间稍长。
    记者从相关人员处得知,巨奖得主在领奖室兑奖时,一直戴着一个面具。除了市体彩中心主任唐明星见过他的面外,其他工作人员都不知道他长啥样。
    戴孙悟空面具,现场捐了500万元
    11时55分,巨奖得主做好准备,戴着孙悟空面具接受了媒体采访。
    在兑奖室,他坐在 台上,身后两旁分别坐着全国人大代表王晓琳及市公证处工作人员。正对面坐着银行、税务及体彩中心的工作人员。
    巨奖得主头戴棒球帽,面戴孙悟空面具,身着紫白条纹Polo衫、蓝色牛仔裤、黑色休闲鞋。尽管昨天气温高达38℃,他仍将自己捂得严严实实。
    记者目测,巨奖得主高约1.7米,体形微胖,40多岁。接受采访时,他操着一口不太标准的普通话,回答记者提问,他双手紧握成拳放在大腿上,身体僵直,声音略微颤抖,看得出十分激动。
    他自称姓李,是重庆某远郊区县的人,独自一人前来领奖。得知中奖第一天,只吃了一碗小面一点菜,就再也吃不下东西。这几天彩票放抽屉里,总担心不翼而飞,睡得少,吃饭也不香。“部分亲友不知我中了大奖,以后我还会继续买大乐透。”李先生说。
    李先生表示,兑奖后,他会当场捐500万元,委托体彩中心做公益慈善事业。
    他说,他想献爱心,但不知道这些善款怎么用,因此委托市体彩中心做公益慈善事业。
    市体彩中心主任唐明星表示,这是重庆市大奖得主捐出的最大一笔捐款,体彩中心将找慈善机构或建立一个项目,将这些善款送到需要的人手中,届时,体彩中心将向媒体通报,并公示这些善款的去向。
    民警一路陪护,领奖后再也找不到他
    采访近10分钟后,李先生匆匆离开。
    市体彩中心一名工作人员透露,李先生是中奖者中心理素质较好的,戴着孙悟空面具,他说是为了像孙悟空一样早来早走。李先生来时背了一个挎包,里面有化妆的工具。兑奖前,体彩中心工作人员对李先生做了一个简单的心理疏导,初步了解到,李先生是做小生意的,经济条件不差。
    记者问及李先生为何有外地口音时,该工作人员表示,李先生自称小时候在外地生活了10多年。
    工作人员透露,李先生兑完奖拿到转账支票后,将得到全方位安保服务。他离开兑奖室,由民警护送,乘坐专用电梯下楼,随后到指定的渝中区农业银行某分理处转账,转账时也有民警全程陪同。转完账,李先生将由警车护送到他自己指定的地点,“在那个地方,有一辆车牌贴着‘百年好合’的轿车等着他,他上车离开后,就再也找不到他了,之前用于联系的电话全部弃用。”该工作人员说。
   李先生在哪家银行转账?这么大笔钱他将存在一家银行吗?
    根据体彩中心工作人员透露的线索,记者发现,体彩中心楼下就是农业银行鹅岭支行。记者中午12时15分赶到时发现,该银行大门紧闭,门口贴着“线路故障暂停营业”的通知,门口停着一辆开着空调的警车。玻璃门里面有3个保安,神情严肃。记者询问为何关门,保安不回答。
    记者由此推测:李先生在此转账。
    12时35分,银行大门打开,李先生在多人簇拥下走出银行。这个时候,他衣着未变,但孙悟空面具已换成了大墨镜及蓝色口罩。一出门,李先生就摸出手机拨打,像是向家人报喜。在体彩中心工作人员引领下,李先生坐上了停在银行门口的那辆警车后排,两边分别坐了一名体彩中心的工作人员,驾驶员和副驾是两位民警。李先生一上车,警车就匆匆离开。
    记者发现,李先生一出银行门,一旁一辆长安面包车就发动了。他一上警车,面包车就启动,在前面开道,像是去指定地点和李先生会合。
    农业银行鹅岭支行陈行长向记者透露,为了接待李先生,银行一早就做好了准备,还暂停营业专门为他服务。一名柜员及主管专门负责为他转账,将全部奖金存入该行,转账前后花了10多分钟。转账时,李先生一直戴着墨镜和口罩,他很激动,手一直在发抖。

银行中短期理财产品收益上涨专家提醒警惕风险(转载)

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  融超网为大家介绍银行理财方面的财经知识及投资理财建议,并对本文进行点评,欢迎浏览。
  上个季度结束,随着市场资金面的改善,7月份,银行理财产品收益率整体出现下滑,不过融超网调查了解到,投资期限在1个月到6个月之间的中短期理财产品收益率反而继续上行。与此同时,外资银行一些结构型产品收益率继续在高位徘徊。对于近期有投资打算的朋友们来说,可适度选择此类产品,但也应谨慎防范产品风险。
  中短期理财产品收益率逆势增长
  融超网调查显示,与上周相比,本周新发理财产品中期限在1个月到6个月的产品比例明显增加,收益率也继续上行。广发银行、华夏银行和招商银行的产品收益率甚至高达6%,与6月底相比毫不逊色。
  融超网理财专家表示,虽然进入7月份,钱荒有所缓解,但资金面缓解程度并没有市场预期那么大。记者注意到,昨天深交所3天国债回购品种利率大幅度飙升,从0.22%上升到2.9%,上涨幅度超过10倍,而其他几个品种也都有不同程度的上涨,这也显示出银行间隔夜拆借利率在连续回调后有所反弹。
  与中资银行相比,外资银行的结构型产品预期收益率继续维持高位。本周发行的法兴银行债权基金挂钩结构型理财产品预期最高收益率达到19.5%,而汇丰银行和星展银行的两款结构型产品预期收益率也有14%和9%,远远高过其他类型产品。此外,东亚银行一款结构型产品预期最高收益也有7%。
  这些产品投资期限都比较长,最短的星展银行是1年,而最长的东亚银行产品投资期限甚至达到了3年。
  “结构型产品高收益率后面是高风险和低流动性,投资者选择要谨慎,而对于普通投资者而言,目前依旧可以选择一些高收益的中短期产品。”银行理财师提醒,虽然目前银行理财产品整体收益率还可以,但随着监管加强,今后风险会逐步加大,投资者一定要注意选择和自己风险承受能力符合的产品。
  融超网记者了解到,多数产品在月初或者是中旬到期后,不少理财经理都会建议将资金等到月末继续抢购较高收益产品,而在这期间,根据资金存放方式不同,投资者一般只能获得年化0.35%-2%左右的较低收益。
  换仓隐性成本不可忽视
  投资者在抢购高收益产品时,或许要考虑到其中隐含的成本费用是否划算,主要包括募集期的收益损失、换仓手续费成本。
  熟悉理财产品的投资者往往会遭遇这种情形:众多高收益理财产品被“秒刷”,产品额度刚发出来不久就被抢完,因此必须提前准备认购。认购完成后,投资者还需等待多天的募集期。
  某股份制银行发行的一款人民币债券及货币类理财产品,期限为63天,预期年化收益率达到6%。这款产品6月28日开始发行,但直到7月4日产品才正式成立,中间有6天募集时间,其间投资者的资金只能按活期利率计算收益。
  不少银行还在产品合同中规定,产品到期后,银行可以在3个工作日内将投资者本金和理财收益返还。按照银行的说法,这是因为必须要收到足额的资产组合处置收益后才能返还。在部分投资者的实际案例看,有的银行产品会在周五到期结束,但延迟至下周一才返还本金、收益。经粗略计算,假设认购理财产品的资金空置期平均在5天,如果以10万元购买一款35天、年化收益率在6%的高收益产品,那么投资者最终获得的年化收益率会下降至5.2%左右。此外,换仓带来的手续费隐性成本也不可忽视。
  赎回“股基”转投有风险
  在银行理财产品收益率飙升的6月,受银行间市场流动性紧张的影响,A股狂泻13.97%。因此有不少投资者忍痛将股票、基金斩仓,转向抢购高收益的银行理财产品。但中间的手续费用却往往被忽略了。
  单从交易成本来看,目前抛售股票共需支付交易佣金和印花税两项,合计的手续费成本约在千分之二左右(即为0.2%)。值得注意的是,这些成本都是按交易金额计算,而非年化成本。继续以上述产品为例,如果抛售股票转而购买该产品,35天的理财产品实际收益率(非年化收益率)为0.58%,而此前支付的交易成本就已经达到0.2%。
  假设投资者是通过赎回股票型基金产品然后转投银行理财,支付的交易费率会更高。本报不完全统计,股票型基金的赎回费率中,如果持有时间小于1年,普遍在0.50%左右,债券型基金在0.1%-0.3%左右。
  不能忽视的是,银行高收益理财产品只是短期现象,到期后或者其收益率不再有吸引力时,投资者重新申购股票型基金产品还必须多付1.20%左右的认购费,债券型产品则是0.8%左右。
  总的来看,投资者将资金从基金产品与银行理财产品来回一圈,多花费的手续费成本就在1.7%-1.1%之间。
  融超网投资理财专家点评:银行“钱荒”过后,理财产品收益率持续下滑,近期的短期理财产品收益率上涨的消息使投资者眼前一亮,觊觎已久的高收益理财产品终于出售,融超网在此提醒广大投资者,对于选择此类短期高收益理财产品前一定要仔细阅读产品说明书,了解产品类型,资金动态,有无转投风险,在全方位,多角度仔细审查后才可做出最后选择,以免带来不必要的风险。
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银行个人贷款利率节节攀升(转载)

  今年以来,银行信贷额度紧张的状况就一直持续中,据悉,去年底一些银行个贷部就开始转向,开始从房贷转向个人经营性贷款。不仅如此,僧多粥少的情况也促发了贷款利率的一升再升。贷款利率在基准利率上普遍上浮20%、30%的已是常事,有些银行甚至高达40%或更高,达70%。
  个人贷款利率向上走
  一股份制商业银行有关人员向记者表示,去年开始个贷部就开始把个人经营性贷款作为贷款的发展重点。而由于信贷额度处于控制下,因此,银行在利率的议价能力上就强一些了。而银行视不同资质的客户实行不同的利率是各家银行的普遍做法。
  “不过,利率是往上走的,上浮20%、30%这些都有,一些信用贷款类的,由于风险度较高,甚至上浮了40%、50%。有一些还上涨70%”,该银行个贷部相关负责人向记者表示。
  而另一家股份制商业银行负责个贷的客户经理也同样对记者称,就目前而言,经营性贷款的利率已上浮了30%,现在银行是看利润贡献率来决定放款的优先权。对于利率上浮多少能最快获得款项,该客户经理表示不好说。
  “一些小额贷款公司的贷款利率则更为惊人。一般来说年利率在10%以上。”张先生表示。
  企业资金成本增加
  前不久也听说了现在贷款年利率差不多到10%,有一些是上浮了40%,然后再收取财务顾问费。郑小姐透露。
  “年利率现在到9%-10%,但也没办法,现在要从银行贷到资金比较难。”一陶瓷行业蓝先生表示。不过,没办法,如果缺钱用就只好贷款,如果顶得住谁想贷这么高利率的款。利率一提升,自然企业的资金成本就高了。

银行个人贷款利率上浮国有银行上浮10%至15%(转载)

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  建设银行3.98+0.061.53%中国银行2.70+0.041.50%民生银行5.65+0.050.89%工商银行3.75+0.020.54%5%,股份制银行则大多上浮20%到30%。某国有银行工作人员向记者表示:“虽然银行允许信用贷款,不过最好选择房屋抵押贷款,这样批复下来比较容易。”
  “虽然现在首套房贷有优惠,不过优惠也没以前那么好批下来了。”一股份制银行信贷工作人员向记者坦言,随着楼市逐渐回暖,银行对于房贷的政策也在不断变化,“优惠随时都有可能取消。”
  实际上,个人消费类贷款的利率上浮比例在各项贷款中仍属最低。民生银行某支行工作人员介绍,目前用于经营类的贷款普遍要上浮30%至40%不等。

银行个人理财可转让是否跟P2P行业冲击有关(转载)

  价格由交易双方协商 银行收手续费
  不过,银行方只为客户提供转让平台这一服务,不参与价格指导,因此转让价格是由转让双方自行协商确定的。不过,银行方面会收取手续费。如果是客户自己找来下家,银行收取手续费50元/笔;如果是委托银行找下家,银行则收取转让金额的0.1%。
  有质押贷款
  目前部分银行也在酝酿理财产品可转让,华兴银行向记者表示,今年或将推出该项服务。
  2012年7月9日,建设银行(6.11, -0.04, -0.65%)深圳分行“‘乾元’2012年第135期(183天)固定期限资产组合人民币理财产品”发售。该款产品资金投向较以往产品也没有出现太大变化,但其中最大的不同就是该产品在投资初始日起满5个工作日后,可以在深圳前海金融资产交易所进行二级市场交易。
  除此之外,部分银行为解决理财产品的流动性问题,还推出了理财产品质押贷款业务,即借款人以本人名下、在某家银行销售的本外币理财产品受益权设置质押,从该行取得人民币贷款。记者了解到,目前可质押的理财产品绝大多数为保本型。
  费用对比
  而理财产品转让则只要客户双方谈妥转让价格,支付部分手续费后出让人即可获取转让价款。费用视乎协商价格,但是一般会比质押融资的利率低不少。
  质押融资到期后还须客户归还融资资金,对于客户来讲资金的使用效率要求较高,具有不确定性以及部分风险性。
  建议
  据有关人士说,银行理财产品首推可转让模式,实际上,很多P2P平台都有提供债权转让专区。其他投资者会在转让专区里看到这个待转让产品。当有投资者愿意接手这个待转让产品,双方便可通过平台完成转让。
  不过,单家银行做理财产品可转让有局限,担心交投不够活跃。而且,如果利率是往上走的情况下,转让也会很被动的。“实现成功转让的前提是转让产品的收益率高于转让当时银行同类产品的收益率。”
  有消息人士透露,相关部门正在研究如何搭建转让平台。
  我们的优势:
  ?周末双休,在沙市中心地带,交通便利。
  ?公平公正公开的环境,提升、晋升无忧。
  业务系列成长线路:理财经理-团队经理-大团经理-营业部经理-城市经理-区域总监
  联系地址:红门路飞腾数码广场3楼
  联系电话:18107168918

银行个人消费贷款利率普遍上浮最高涨幅达50%

  在整体信贷规模趋紧的大背景下,银行似乎正在通过提高贷款价格来弥补贷款规模下降带来的利息损失。记者昨天从京城多家银行了解到,目前用于购车、装修等用途的个人消费类贷款,利率普遍较基准利率大幅上浮。一般而言,个人消费质押贷款利率在基准利率的基础上上浮10%-25%,个人信用消费贷款在基准利率基础上上浮最高的达到50%
  在整体信贷规模趋紧的大背景下,银行似乎正在通过提高贷款价格来弥补贷款规模下降带来的利息损失。记者昨天从京城多家银行了解到,目前用于购车、装修等用途的个人消费类贷款,利率普遍较基准利率大幅上浮。一般而言,个人消费质押贷款利率在基准利率的基础上上浮10%-25%,个人信用消费贷款在基准利率基础上上浮最高的达到50%

银行个人抵押贷款的知识,您了解多少?(转载)(转载)

  给大家科普一下个人抵押贷款一些内容。
  银行个人抵押贷款是指以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款,抵押物须为土地、商用房等有效资产。一般来说,贷款顺利通过后,几天之内就会安排签约。贷款合同具体每家银行的条款都有差别,大部分都是格式条款,而且很多都是出于保障银行自身的利益。因此,签约时还是最好地仔细阅读一遍内容,以明确双方权责,避免将来不必要的纠纷。
  1.借款人,贷款金额,贷款年期,贷款利率,费用。这五项都是最关键的,请一定谨慎确认无误。
  2.是否有提前还款绑期,如有,绑几年。大部分贷款合同都会注明此笔贷款若提前还款,将有罚息,绑期从1-3年不等。借款人需留意,尽量避免在绑期内提前还款。
  3.提前还款手续:过了绑期后,若要提前还款,也要清楚其中的手续,如至少需要提前一个月书面申请,否则临时要求提前还款是会有罚息的。
  4.逾期还款罚息。一般来说,银行都会有还款宽限期,大概为一周。若有特殊状况未能及时在还款日还款,只要在宽限期内及时还款,就不会产生额外罚息或费用。但是否真有宽限期,还是需要在签约时与银行人员确认清楚。另外也需要清楚知悉一旦逾期还款将产生的罚息。很多借款人在签约时未能了解清楚,等到哪天真的逾期了,被银行收取了罚息后,再跟银行人员去理论,是完全没用的,合同内写得清清楚楚。
  5.每月还款额和供款方式。确认清楚自己是选择何种供款方式,等额本息,先还息后还本等,然后具体每月还款额多少,确保今后的还款方式是符合自身条件的。
  银行个人抵押贷款客户申请材料:
  (2)借款人借款人及配偶身份证、家庭户口本;
  (4)银行要求提供的其他材料。
  银行个人抵押贷款业务流程:申请――支行贷前调查――支行审批――总部审批――贷款发放――贷款收回。
  (1)抵押贷款金额一般不超过抵押物评估价的70%;

银行个人信用记录,当心被坑,特别是注销信用卡的时候千万注意了(转载)

  本人于2003年底2004年初的时间,办了一张深圳发展银行的个人信用卡,在2006年的时候因为一些原因产生了一些不良记录,(作为个人问题,出现不良记录,应该承担责任)。银行客服人员打电话告知,需要立即还清欠款,但是还完款后,发现此卡已经不能再正常使用了,因此本人电话咨询是否可以重新开通使用,被告知不可使用,需要消卡。考虑到不能使用,2006年12月便接受了消卡的要求。
    人民银行的工作人员很认真地解释了相关的问题,说:这里面深圳发展银行的工作人员没有尽到告知义务,因为个人信用记录里面信用卡只要不消卡,最近24个月的还款记录就会不断得到更新(信用卡的还款纪录只能查到24个月,并不能查到再早的纪录),只要后面的记录好,就可以逐步替代原来的纪录,这样只要有改好的记录就不会影响今后的个人信用,然而一旦消卡了,这个纪录就会固定在消卡的那个记录上面,既不会消除更不会得到更新,这样就会影响今后的个人信用,包括个人贷款。如果结了婚,还会影响到婚姻的另外一方的贷款。
     本人的具体事例就是,明知道不消卡会逐步替代已有的不良记录(如果能构诚信改正的话),但是就是不告诉你,让你有污点,反正不是自己的。深圳发展银行这样的搞法明摆着就是,坑你没商量,谁叫你不按时还钱来着!
  

银行严查假离婚信贷警惕人房两空

  号称“史上最严”的房产调控政策已经实施有两个月,各地二手房成交量在这两个月内出现了急速下滑的迹象,在政策调控的同时,银行等金融机构也针对购房政策进行了调节,这部分调节对于以往的“限购离婚潮”起到了限制作用。几乎每一轮限购都会出现离婚潮,然而在此轮限购中,很多利用假离婚进行购房的人发现,这种方式行不通了,甚至有的人因此人房两空。其原因在于除了政策方面的调控之外,银行等信贷机构也在严查利用假离婚购房的现象。
  9月30日新政发布后,房产交易市场多了些观望,少了些成交。小张本来想趁着开发商为了“金九银十”促销的优惠,为自己在北京买套离单位近点儿的房,想不到却遇到了烦心事儿。
  为此,记者特地联系了建行北京分行了解类似业务情况。建行相关人士回复说:北京作为一线城市,住房交易及贷款市场管控更为严格。因此部分购房人或售房人为了规避政策、节省税费办理结婚、离婚手续。对于这种离异后仍作为共同借款人参与前夫、前妻贷款,明显为规避限购、限贷政策的“假离婚”,建行肯定不予贷款。此外,在未取得购房资格办理贷款过程中,办理“假结婚”、“假离婚”的案例中,也不乏弄假成真的情况,在此也提示广大客户,“妄动婚姻有风险,结婚离婚需谨慎”。
  前段时间据德国《南德意志报》网站发表题为《中国人用婚姻换房子》的文章称,近年来中国大城市房屋价格飙升。但是现在,《财新周刊》写道,市场不仅仅是热,已经在着火。这场火很多时候也烧掉了婚姻的誓言:在中国,成千上万对夫妻办理离婚,不是因为他们想分手,而是为了买第二套房――大多是作为投资。
  眼下深圳和上海等大城市房价已经今非昔比,此前过高的房价去年又增长了27%(上海)和41%(深圳)。不久之前,一套1998年的30平方米的房子因为位于静安区的优秀学区而卖了近80万欧元,从而上了头条。而平均年收入约合7000多欧元的一名上海人要为此工作将近110年。房价飞快上涨催生了房地产市场内的投机投资,除了自住需求之外投资性住房成为了主要部分。假离婚成为了多购买一套投资房的主要方式之一。
  前不久,一则“2015年深圳离婚购房占比达45%”的新闻流传甚广。针对这一流言深圳的资深中介机构人士透露,通过离婚获得购房名额和首套房首付优惠的情况确实存在,但恐怕没有如此高的比例。事实上,这一全样本数据也很难准确获知。
  但限购之前上海、广州等地“离婚抢房”的盛况确实刷爆朋友圈。通过梳理2010年到2015年北上广深四个一线城市的离婚数据可以看出端倪。据统计,2010年、2013年的中国离婚增长率达到惊人的10%以上,而2014年增长率又下跌到了3.9%,正好与房产限购的收紧、放松相对应,而之所以不惜离婚也要买房的一个重要原因就是房价上涨,已然击破了北京、上海、深圳市民的心理底线。
  假离婚购房受遏制
  一个相关联的背景是,2013年3月,楼市新“国五条”细则出台,其中规定“出售自有住房按转让所得20%征税”,而离婚则成为了一种“有效”的避税途径(拥有待售房产的一方以家庭唯一住房出售)。时任财政部部长楼继伟曾公开回应,离婚卖房避税,是政策缺陷。“离婚”后的复婚指标自然也备受关注。根据广州本地媒体的报道,2013年广州民政部门办理复婚的数量为4015对,较2012年增加了1699对,是过去5年间最多的一年。
  这一年,深圳进入了限购后的房价上涨最快周期,全年新房和二手房成交套数也分别同比大涨59%和122%;北京在2015年同样呈现量价齐涨的局面,其中新房和二手房的成交套数分别上涨23%和88%。

银行严控涉房贷款规模购房者开发商借钱都难了(转载)

  在一连串的调控政策重击下,曾经火热的楼市终于降下温来。不过,随着银行信贷的收紧,越来越多的购房者发现,先不说贷款利率一涨再涨,现在能让银行放出款来就已经谢天谢地,等待的时间一拖再拖,甚至连准信儿都没有。为难的还有开发商,银行再也不像去年信贷宽松时慷慨大方,借点儿小钱都难上加难。
  现象:房贷利率上涨放款时间拉长
  北京地区个别银行悄然上调个人首套房贷利率,从最低基准利率上调至基准利率的1.1倍,其中补按揭和接力贷最低为基准利率的1.15倍。
  “其实房贷利率涨一点儿,分摊到25年的300个月里,每月月供涨得也有限。但银行批贷和放款时间慢,让很多买家焦虑不堪,特别是有上下家连环单那种。”某中介业务员小张如此告诉北京青年报记者。
  小张在朝外大街一带做了好多年房产中介。他告诉北青报记者,之前,一般批贷一个月肯定能放款,现在好一点儿的银行也要两个月,有的更没谱,都说不出要几个月。小张说,银行那边的人也很头疼,说总没额度。
  事实上,3月份新一轮楼市调控开始后,北京地区的银行已经集体上调过两次首套房贷利率。3月21日,工行、建行等16家北京地区银行一致决定,缩小首套房贷款利率优惠幅度,由不低于贷款基准利率的0.9倍调整为不低于贷款基准利率的0.95倍。
  5月1日,北京地区大部分银行再次上调房贷利率。自2017年5月1日起,以网签日期为准,新受理的个人住房按揭贷款业务,首套房贷最低执行利率不低于基准利率,二套房贷最低执行利率不低于基准利率的1.2倍。
  关注:开发商借钱也不容易
  去年10月地产调控以来,房地产融资全面收紧。海通证券在一份研报中表示,除了作为主要融资渠道的银行贷款和公司债外,地产企业股权融资、发行ABS、地产基金、资管融资等各类渠道均有收紧。且到目前为止,融资紧张的环境未见改善信号。有数据显示,房企5月份的融资规模同比几乎被腰斩。
  前几天,网上传出某银行有关房地产授信业务的最新通知。通知称,暂停券商、保险和基金子公司的房地产通道业务,仅限通道模式(信托贷款)地产融资。暂停已终审未发生放款的房地产通道业务放款,可申请变更为房地产开发贷款业务。暂停受理、审批和放款房地产企业的经营物业贷业务。房地产企业授信用途不得用于归还股东借款。严控房地产企业上下游供应链融资。北京多家银行的有关人士告诉北青报记者,他们正常的房地产贷款还在进行,但目前监管和行里自己的风控都更加严格。部分银行表示,现在涉房贷款规模控制很严,额度很紧张。
  中原地产首席分析师张大伟指出,货币紧缩时代来临,国内资金价格会继续上行。国内最近几个月不论是个人的购房按揭贷款,还是房地产企业的各种融资渠道,全面出现了资金价格上行、额度吃紧的现象。在美元加息后,预计这种表现还将持续。企业的资金压力将逐渐加大。
  调查:银行严格控制涉房贷款规模
  “不仅是个人房贷,其他所有与房地产有关的贷款我们都已经从去年11、12月份就开始收紧。”某一线城市股份行分行人士告诉北青报记者,他们当时接到的监管口头指导是,涉房贷款要做到同比同降,环比环降。而今年的要求据说是新增贷款总额里与房地产有关的贷款不能超过30%。
  还有城商行分行人士表示,上级要求是,每个月的个人住房贷款余额不能有新增,这意味着每月收回多少本息才能发多少贷款。因此,很多房贷申请者的贷款迟迟放不了,有的都等了4个月了。
  去年楼市火爆时,房地产贷款也非常旺盛。根据16家上市银行去年中报披露的数据,这些银行上半年个人住房按揭贷款达20113.95亿元,占新增贷款的46.24%,这一比例大幅超过2015年31.54%的水平。统计显示,去年全年新增的人民币贷款是12.65万亿元,这意味着其中四成都是个人房贷。
  有分析师表示,从去年的数据来看,地产公司及建筑公司的贷款,约占总体贷款的12%左右,个人按揭贷约占总体贷款的四分之一左右。央行今年推出的MPA 考核体系(Macro Prudential Assessment宏观审慎评估体系)中,一个重要指标是要求大型商业银行的广义信贷与 M2 目标增速,其偏离值不超过20个百分点。这意味着广义信贷增长将减速,今年的社会融资扩张也将受到限制。据中诚信国际测算,今年央行对包括银行在内的金融机构,所进行的MPA的考核,可能会导致7.04万亿信贷资源的减少。

银行业靠大量的数据解决风控问题

  2016年商业银行仍将面临较大经营压力,预计上市银行净利润增长1%左右,营业收入增速或将进一步放缓至9%左右。2015年,受宏观经济换挡减速和产业结构调整等因素影响,企业不良贷款增长仍主导了商业银行资产质量的变化趋势,全年不良贷款继续双升,但行业拨备稳中有升,抗风险能力略有提高。同时,一系列金融体制改革的推进以及资本市场与商业银行相关性的提升,也在不同程度上对商业银行的流动性风险和市场风险状况产生影响。
  汇法风险信息网(www.lawxin.com)海量收集征信有关的信息,建立企业、个人信誉数据库。除了获得律师的裁判文书外。该公司还通过技术抓取手段(该公司将该技术称为“铁线虫“技术),每天监控8000多家指定站点,自动抓取网站需要的信息。目前每天新增超过20000个当事人司法信息。这些司法信息从最初的判决书(有法院的签章),发展为后期专利文书、行政复议函等等,来源广泛,涉及社会生活的方方面面。

银行业集体应变对策:流程银行

  利率市场化、金融脱媒、互联网金融的跨界竞争等,银行业目前正面临经营挑战。如何提升客户体验、降低运营成本,成为银行业自身改革与救赎的重要方向。
  张世皓
  银行后台体系要实现五个转变
  工商银行通过实施以业务集中、远程授权、监督体系为主要内容的一系列运营改革,建立融合共享、内控严密、管理高效的运营架构,从根本上改变了商业银行传统的运营模式。
  罗永宁
  银行业运营流程改革下一步关键词是“整合”
  未来一段时间继续改革的关键词,我认为是“整合”两个字。一是各种操作系统的整合,二是网点各类硬件设备的整合,三是各类渠道的整合,四是各种单证协议的整合。这些整合比单项业务流程优化的意义更大,难度也更大,需要各方面的共同参与。银行内部的组织体系需要创新,进一步增强统筹管理的能力,也有赖于技术创新和厂商集成能力的提升。同时监管要求也应根据整合的需要进行调整。
  (中国银行(2.70, 0.00, 0.00%)运营控制部副总经理)
  我们现在处于一个银行业变革的时代,竞争主体多元化、利率汇率市场化、人民币国际化、金融服务的网络化等都给传统银行业带来了巨大的挑战。面对这些变革,我们坚持以客户为中心的服务理念,着力把银行专业化晦涩的词语和繁琐的流程进行梳理加以规范,在此基础上具化成客户可理解的通俗化语言,实现客户的自主管理与自我成长。
  第二,加强运营流程管理,探索建设全行网点渠道运营流程标准化管理机制,进而建立适合多渠道拓展的核心流程;通过远程集中核准减负前台;通过把非实时、操作繁琐的业务集中到后台处理,提升运营效率和客户服务质量。
  赵志宏(中国建设银行(4.12, 0.01, 0.24%)产品创新与管理部副总经理)
  当前的金融市场环境是客户需求多元化、金融脱媒形势下的跨界竞争。任何竞争,无外乎三个关键因素,一是掌握竞争的中心地带位置;二是集中力量提高目标市场的资源配置效率;三是培育具有战略价值决定性因素的资源。流程银行建设要解决的首要问题,是要进行精确的银行价值定位,为客户提供综合金融服务是商业银行应对当前跨界竞争环境的重要选项。
  “硬实力”指的是银行的网点数量、ATM等机具数量、员工数量、产品数量、渠道覆盖面等规模优势。
  这种“软实力”在目前对创新速度要求更高的互联网金融环境里,在对综合、动态定价要求更灵活的利率市场化环境里尤为重要。未来肯定会不断出现更快速、更便宜、更简便的技术,保持竞争力的资源,是银行的业务、IT架构资产及其管控人才。
  (交通银行(4.35, 0.03, 0.69%)运管部总经理助理)
  交通银行近年来不断探索“人工网点+电子银行+客户经理”三位一体的经营模式,流程银行建设过程中也紧密契合“三位一体”经营模式的转变,通过从前到后“全流程”的再造、整合和简化来推进流程银行建设真正取得成效。
  交行下阶段的工作重心,是在提升营运效率和防控风险的同时,进一步通过集约化的处理来降低营运成本。
  二是不断扩大成熟业务的外包处理,通过驻场式或溢出式外包,持续降低后台服务中心的运营成本。
  四是通过对前台营业网点的流程再造和整合,降低营业网点的营运成本。
  (平安银行(10.64, 0.06, 0.57%)首席运营官)
  运营和流程的关系可以说是一个对等的关系。现在的运营流程的改变是因为要能更好地支持业务发展,做好客户服务,这些流程的改变首先是体现在流程的集中化。
  首先,适合集中作业的流程,其业务量是相对比较大,并且是能够在标准化、规范化的原则下作业。
  举例来讲,零售信贷审批业务量大,审批方式可以在很科学的设计下,以标准化的流程设计出流水线的作业处理。也因为是标准化的流程,在IT系统的支持下,它就可以设计出自动化的审批流程。
  科学化和专业化的运营管理是从服务、效率和风险这三个维度来看。首先是客户体验的改善,流程集中能大幅缩短作业时间,缩短客户的等候时间,提升客户的体验和感受。二是内部效率的提升,流程集中之后,网点的工作内容会更精简、更高效,客户的体验就更简便、方便,于是网点给客户提供的服务就越好。三是从风险的角度来看,流程集中之后,会带来操作标准化、流程规范化、管理专业化等优势,对于风险的掌握和防范自然更精准、更深入。
  (中信银行(4.43, -0.01, -0.23%)运营管理部总经理助理)
  在建立流程银行的过程中,我们遵循了以下理念:一是以市场为导向,建立方便快捷的业务受理体系。从传统的柜面渠道、ATM机等自助渠道逐步扩展到网银渠道、呼叫中心渠道和客户经理使用的CRM渠道,最新发展趋势是前移到合作商户渠道,如房地产开发商、汽车4S店、电商平台等。
  三是以事业部体制为突破,建立责、权、利相匹配的管理体系。事业部体制是规避行政色彩、推动流程银行建设的一剂良方,集中作业中心所处理的业务都来源于各经营机构,各经营机构通过内部计价方式向集中作业中心购买作业服务,集中作业中心有动力提高业务处理效率、降低业务成本、规避操作风险。
  (华夏银行(8.59, 0.03, 0.35%)会计部总经理)
  在银行业流程再造过程中,首先应该考虑客户的感受,客户满意度高,核心竞争力才能真正提升。其次,还要考虑风险的控制、制度的完善和流程的优化等。
  对于操作风险的控制,我们主要通过业务流程的再造,实现对全行各项操作的固化、规范化和标准化,特别是通过影像流切片处理,专业人员集中化业务处理和统一的授权控制来解决。至于一些新型业务和产品的风险控制,还需要持续地进行流程优化和整合。
  (民生银行(6.36, 0.01, 0.16%)运营管理部副总经理)
  在迎接利率市场化的挑战下,我们在银行运营层面推进了如下三方面的实践和准备:第一,加强成本控制建立成本管理的理念,重视精益化成本管理,在设计流程活动和服务场景时,均需要进行投入产出的分析和考量;增加成本透明度,建立服务定价机制,将每个流程、每个作业活动、每笔系统投入都必须分摊到每笔交易、每个客户上;通过进一步集中运营,建立工厂化的作业模式,降低对作业人员的要求,将非关键环节进行外包,从而降低成本。
  第三,关注客户体验。采用新的IT技术,利用移动互联和物联网技术,重构前台客户服务和营销模式,将服务模式由“柜员作业”改造为“客户自助”,重新设计客户接触点的服务体验和作业流程,优化客户体验,实现线上和线下的融合,从而扩大线上的交易品种,实现网点资源的利用最大化。而线下的交付同社区网点的结合,提高客户线上交易的便利性。
  (广发银行[微博]运营作业部总经理)
  广发银行成立了总分行运营部门,并形成了前后台分离和后台集中的流程银行组织架构,到目前为止已经基本形成了本外币集中作业的格局,也还在往大后台大运营趋势发展。
  建议能不落地后台处理就别落地后台处理,银行现在开始尝试个人信用贷款等部分业务后台不再人工处理,在中台完成审批之后就直接出账完成。引入高端外包也是降低成本的重要方式,包括有一部分的开户审核、授权凭证审核、印鉴核验操作、外汇单证操作,还有银企对账或者大额资金查证等业务。
  邓萍(邮储银行总行会计与运营部总经理助理)
  邮储银行在流程优化方面做了一些工作:一是会计稽核,后台的人员对前台业务进行事后检查,是会计监督职能的一部分;二是公司结算集中处理,前台网点柜员受理客户的申请,通过影像传输到后台进行集中处理,对网点柜员的专业化要求降低,而把更多的时间用于对客户的营销服务;三是集中授权,把一些风险比较高的业务中授权环节抽取出来放在后台集中处理,这对风险控制的作用非常明显。
  徐岩
  提高外包水平 降低运营成本

银行业集体上调网银转账费网站未公示惹争议(转载)

银行服务费征收在“ATM机事件”后,日前又传出了农业银行前期网站没有公示,上调了10倍于原价的网银转账费。昨天,一位业内人士向本报传来了2006年各家银行柜台转账收费表,通过于目前的服务价格比对询问后发现,不少银行均大幅上涨了相关费用。“以后,计算通货膨胀时还要把银行服务费给纳入进去。”
    以前,4000元的网银跨行同城转账,只要2元钱。自4月以后,中国农业银行的这笔费用已经上升至20元,涨了10倍。
    媒体重点关注网银收费涨价,还是在这几天,已经离涨价的时间过去了4个月左右的时间。如果没有网民的热议,如果没有投诉的增多,这样隐形涨价还将久久沉眠。
    农行电话客服人员昨天证实,网银同行异地手续费调整为0.5%,收取费用最低下限1元,最高上限20元;同城跨行收取0.4%手续费,最低下限1元,最高35元。
    该行今年3月未调整之前,个人同城跨行转账收取的费用为:5000元以下2元每笔,5000元至5万元收取3元,5万至10万收取5元,10万以上为8元。
    如今,便宜的时代过去了。而告知这样涨价消息的并非来自银行本身,在用户实践摸索的过程中,才突然发现“涨价了”。
    电话客服永远以和蔼轻松的态度对待着有质疑的人,“农行的网页上的电子银行收费标准一栏中有具体的收费详情介绍。并且每次转账之前,会跳出相关的收费标准的信息。”
    “更改收费标准会提前十个工作日在各网点公示,但是没有在农行网页上及时公布也没有给客户发相关信息。”客服回答。
    就农行上涨网银费用多少、是否告知、为何知情者了了、为何涨价等一系列问题,农行有关人士称“不知情,不知道”。
   本文来自湘潭房产网()

银行业进军互联网金融的利与弊(转载)

  

  P2P平台的监管问题因倒闭跑路事件增多而呼声日强。
  业内人士普遍认为,金融机构特别是银行做P2P最大的问题就是会存在隐性担保。张陶伟表示,相比互联网公司,投资者更愿意相信银行的主因是银行可以为投资者提供隐性担保,所以,未来银行做P2P可能就会涉及承担信用风险。
  银行具有风险控制优势
  对此,多位业内人士表示,目前银行加入P2P的行业优势非常明显,“首先,银行最擅长的就是风险控制,当互联网金融的本质逐渐显露之后,银行后来居上并不难;其次,无论资金量还是品牌影响,银行都是P2P行业的大鳄。预计随着更多银行的加入,在加剧竞争的同时也会规范P2P行业的发展。”
  上述银行业分析师则表示,纯粹的P2P平台面临安全的融资主体的问题,但是,金融机构和银行都有一定的客户资源,银行可以从现有客户资源中筛选,容易找到优质的资源;从金融产品的销售来说,银行则有更正规的渠道销售方式,银行可以更多从全局上把握信用、流动性风险,这是一般P2P平台很难做的。

银行业资产托管规模破百万亿,银行理财依旧是主体部分(转载)

  据逸管家最新资讯:银行业资产托管规模破百万亿。
  
  中国银行业协会日前发布《中国资产托管行业发展报告2016》,银行业协会秘书处负责人黄润中介绍,截至2016年6月末,中国银行业资产托管规模首次突破百万亿大关,较去年底增加了15.8万亿元,其中银行理财托管规模达到9.62万亿元。
  《报告》数据显示,截至2015年底,中国各类资产管理机构管理资产总规模达93万亿元,过去三年的复合增长率为51%。相应的,2015年底中国银行业资产托管总规模为87.7万亿元,过去三年增长率达58%。今年6月末,规模高达103.5万亿元。
  从银行托管的资产产品类型来看,银行理财依旧是主体部分。截至去年底,银行理财托管占比高达24.57%,较上一年提高2.54个百分点;与此同时,去年银行理财托管规模的增量也是最高,为9.62万亿元。
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