银行中短期理财产品收益上涨专家提醒警惕风险(转载)

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  上个季度结束,随着市场资金面的改善,7月份,银行理财产品收益率整体出现下滑,不过融超网调查了解到,投资期限在1个月到6个月之间的中短期理财产品收益率反而继续上行。与此同时,外资银行一些结构型产品收益率继续在高位徘徊。对于近期有投资打算的朋友们来说,可适度选择此类产品,但也应谨慎防范产品风险。
  中短期理财产品收益率逆势增长
  融超网调查显示,与上周相比,本周新发理财产品中期限在1个月到6个月的产品比例明显增加,收益率也继续上行。广发银行、华夏银行和招商银行的产品收益率甚至高达6%,与6月底相比毫不逊色。
  融超网理财专家表示,虽然进入7月份,钱荒有所缓解,但资金面缓解程度并没有市场预期那么大。记者注意到,昨天深交所3天国债回购品种利率大幅度飙升,从0.22%上升到2.9%,上涨幅度超过10倍,而其他几个品种也都有不同程度的上涨,这也显示出银行间隔夜拆借利率在连续回调后有所反弹。
  与中资银行相比,外资银行的结构型产品预期收益率继续维持高位。本周发行的法兴银行债权基金挂钩结构型理财产品预期最高收益率达到19.5%,而汇丰银行和星展银行的两款结构型产品预期收益率也有14%和9%,远远高过其他类型产品。此外,东亚银行一款结构型产品预期最高收益也有7%。
  这些产品投资期限都比较长,最短的星展银行是1年,而最长的东亚银行产品投资期限甚至达到了3年。
  “结构型产品高收益率后面是高风险和低流动性,投资者选择要谨慎,而对于普通投资者而言,目前依旧可以选择一些高收益的中短期产品。”银行理财师提醒,虽然目前银行理财产品整体收益率还可以,但随着监管加强,今后风险会逐步加大,投资者一定要注意选择和自己风险承受能力符合的产品。
  融超网记者了解到,多数产品在月初或者是中旬到期后,不少理财经理都会建议将资金等到月末继续抢购较高收益产品,而在这期间,根据资金存放方式不同,投资者一般只能获得年化0.35%-2%左右的较低收益。
  换仓隐性成本不可忽视
  投资者在抢购高收益产品时,或许要考虑到其中隐含的成本费用是否划算,主要包括募集期的收益损失、换仓手续费成本。
  熟悉理财产品的投资者往往会遭遇这种情形:众多高收益理财产品被“秒刷”,产品额度刚发出来不久就被抢完,因此必须提前准备认购。认购完成后,投资者还需等待多天的募集期。
  某股份制银行发行的一款人民币债券及货币类理财产品,期限为63天,预期年化收益率达到6%。这款产品6月28日开始发行,但直到7月4日产品才正式成立,中间有6天募集时间,其间投资者的资金只能按活期利率计算收益。
  不少银行还在产品合同中规定,产品到期后,银行可以在3个工作日内将投资者本金和理财收益返还。按照银行的说法,这是因为必须要收到足额的资产组合处置收益后才能返还。在部分投资者的实际案例看,有的银行产品会在周五到期结束,但延迟至下周一才返还本金、收益。经粗略计算,假设认购理财产品的资金空置期平均在5天,如果以10万元购买一款35天、年化收益率在6%的高收益产品,那么投资者最终获得的年化收益率会下降至5.2%左右。此外,换仓带来的手续费隐性成本也不可忽视。
  赎回“股基”转投有风险
  在银行理财产品收益率飙升的6月,受银行间市场流动性紧张的影响,A股狂泻13.97%。因此有不少投资者忍痛将股票、基金斩仓,转向抢购高收益的银行理财产品。但中间的手续费用却往往被忽略了。
  单从交易成本来看,目前抛售股票共需支付交易佣金和印花税两项,合计的手续费成本约在千分之二左右(即为0.2%)。值得注意的是,这些成本都是按交易金额计算,而非年化成本。继续以上述产品为例,如果抛售股票转而购买该产品,35天的理财产品实际收益率(非年化收益率)为0.58%,而此前支付的交易成本就已经达到0.2%。
  假设投资者是通过赎回股票型基金产品然后转投银行理财,支付的交易费率会更高。本报不完全统计,股票型基金的赎回费率中,如果持有时间小于1年,普遍在0.50%左右,债券型基金在0.1%-0.3%左右。
  不能忽视的是,银行高收益理财产品只是短期现象,到期后或者其收益率不再有吸引力时,投资者重新申购股票型基金产品还必须多付1.20%左右的认购费,债券型产品则是0.8%左右。
  总的来看,投资者将资金从基金产品与银行理财产品来回一圈,多花费的手续费成本就在1.7%-1.1%之间。
  融超网投资理财专家点评:银行“钱荒”过后,理财产品收益率持续下滑,近期的短期理财产品收益率上涨的消息使投资者眼前一亮,觊觎已久的高收益理财产品终于出售,融超网在此提醒广大投资者,对于选择此类短期高收益理财产品前一定要仔细阅读产品说明书,了解产品类型,资金动态,有无转投风险,在全方位,多角度仔细审查后才可做出最后选择,以免带来不必要的风险。
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