银行会选择那些客户进行发放贷款?

  现在这个社会资本运作的人是越来越多了,每个人都期望能够开上自己理想中的车子,住上自己期望已久的房子,如果仅仅是靠自己努力是很难实现的,唯有运用资本的力量,用钱去生钱,才能够提前享受到自己想要的生活方式。其实在融资过程当中这是非常容易的事情,银行的钱都是从客户手中吸纳进来,贷出来给客户的,赚取中间的利息差。越懂得运用自己资产从银行那更多的钱,放到市场上换取更高的利息。那怎样才可以从银行里面拿到利息最低的钱呢?下面我给大家透露一点点方法技巧:
  你是公务员或者事业单位的员工,每个月都是代发工资,这是一份非常稳定的工作,银行喜欢这种职业稳定,风险低的客户,前提条件必须本职工作一年以上即可,

  当然,当你资金非常紧张的时候,银行认为你坏账可能性很高的话,一般会拒绝放款,衡量你的资金系数,一般通过你查询信用记录次数或者信用卡已用额度来判断。要求信用卡透支额度控制在总授信额度的百分之七十以内,年龄要求在二十五岁至五十五岁之间,年龄太小银行认为你们没有还款能力,年龄太大快退休了,风险也是比较高的,利息低至六厘,单笔额度最高可达五十万,需要资料非常简单:只需身份证和工作证明即可放款

银行会如何对待有一亿活期存款的个人客户?

  如果存一个亿定期,每年生日肯定会收到银行员工私人送的大一万礼物,米面油根本不需要说,每季度乐呵呵就给你抬上车了。
  前段时间某客户在我家旁边的建行存钱。一抽号就显示是大客户,我朋友急忙上去接待。朋友一开始以为是150-200万左右的客户,感觉自己这个月的任务有着落了,结果客户开口说是2000w两年定期。朋友赶快叫支行副行长亲自接待的,然后俩对公人员一直在旁边端茶递水、聊天赔笑之类的。客户说之所以不存自己家旁边银行,是因为周围熟人太多,各种借钱、还有闲话之类的,于是就决定转存到老婆单位旁边。想想也是,他存款的消息都能传到我这种毫不相干人耳朵里。
  副行长给客户办业务的时候,留心看了下身份证号,知道他当天生日,刚送走客户,就去隔壁金店买了条金链,然后打电话给客户,说以私人名义送客户生日礼物。然后晚上副行长请同事吃饭,说这个客户之前存款银行相关负责人肯定是要开会时候挨批的,年奖金多半是没了。

银行会不会有什么套路?普遍定期利率也上涨了。

  今天想存一笔定期,招待员说要去柜台办,因为利率上浮。我说是存传统的定期,而不是所谓的理财大存款定期,他说一样是,仅要超过五万就行了。
  然后他问了我要手机号码,说明天少人或帮我挂号,就给个电话我去办理就行了。

银行会不会出事啊,突然在成都街头看到很多其他地方的银行,在你的城市也是这样吗

今天在大街上突然看到的浙江民泰商业银行,联想到以前看到的什么重庆商业银行,大连商业银行,德阳商业银行,还有什么东亚银行的,一下冒出这许许多多的大大小小的银行总觉得会出什么事,你们有这样的感觉吗?你们都看到什么银行让你心里一惊的?
  一个城市1到两个银行,中国那么多城市,中国应该是有世界上最多银行的国家了吧?真可怕,弄出这多银行总觉得不塌实,好象要出事的感觉….
  ———————————————————–
  
  ———————————————————-
  
  

银行任务重,现求购储蓄存款,存期半年,收益高

  现在银行任务也下的重,小弟现求个人储蓄存款600万,存期半年,除了得到国家定期利息外,到期后本人再给予5000人民币作为回报。或者公营存款800万也可以。
   600万存半年应得利息为:59400元,再加上我个人给的5000元,总共收入64400元
  联系方式:站内留下联系方式,我会尽快联系。(因本人不想此贴给领导看见,所以不便留下自己的联络方式,见谅)

银行代销戴志康证大金牛信托产品浮亏超50%(转载)

  特约:郑岚予 王颖

  21世纪网独家报道 当预计中20%的收益率变成亏损超过50%的时候,你是否会以为2012的黑暗三日真的降临?

  近日,21世纪网接到中国建设银行(4.50,-0.03,-0.66%)上海分行的私人银行部部分客户的群体投诉,称在去年通过建行购买其代销的建信证大金牛增长集合资金信托计划(1期)(以下简称证大金牛)“如今账面浮亏超过50%”。

  “我们有理由怀疑这份信托类的理财产品在设计之初就存在严重问题,甚至怀疑我们的钱用来帮别人稳定股价,也就是说,我们被设计接盘了。”建行上海黄埔支行的私行部客户吴先生对21世纪网表示。

  一场涉及建行上海分行、建信信托有限责任公司(以下简称建信信托)、上海证大投资管理有限公司(以下简称证大公司)与各位建行高端客户之间的“恩怨”就此铺陈开来。21世纪网试图抽丝剥茧般还原事件真相,其中脉络错综复杂,看似逻辑严密的合同中疑窦丛生。

  到底是捞金未遂成遗憾还是设计之初就存在欺骗?是层层筛选之后负责的推荐还是有意无意的误导行销?定向增发类项目是“高收益”和“低风险”的完美结合还是一场美丽的“定向蒸发”的误会?谜题待解。

  “专门为高端客户定制的产品”

  2011年3月,建行上海黄埔支行的客户吴先生接到理财经理的电话被告知“有一款额度有限的大家都争抢购买的产品”推荐给吴先生,因为吴先生是建行的高端 客户,为了“回馈其对建行所做贡献”特争取了一个名额,须投资300万人民币于此定向增发类的项目,预计收益率可达20%以上。按照当时建行方面的说法为“通过某些关系了解一些内幕,做些有收益的事情”,吴先生本着对建行品牌的信任在购买该产品后很长一段时间里没再过问。甚至连产品路演都没有参加。

  另一位分属建行不同支行的客户李先生(化名)告诉21世纪网,路演是由建行上海分行私行部副总经理陈鹤翔主持的。“从头到尾宣传的都是证大金牛系列产品过 往的收益,包括多数理财经理在内都认为所购买的产品为证大金牛。直到第一期业绩报告发布后才得知我们购买的是证大金兔。”李先生称:“他们说会严格筛选业 绩好的公司,证大公司会做判断,建行方面也会为客户重新把关。”

  “当初并没有仔细查看合同,但就算仔细看了,那合同中晦涩的条款我们也不懂。”吴先生这样对21世纪网说。

  直到今年4月末,吴先生才发现这款“挂名证大金牛实为证大金兔”的产品账面浮亏已经达到了28%。吴先生很诧异:“当初建行方面给出的口头承诺虽不属于保本型产品但收益是绝对可以保证的,从未有人给出过任何风险提示,怎会亏损如此离谱?”

  吴先生重新把合同拿出来逐条比对,在第18节第58条显示:“受托人不保证本信托计划一定盈利,本信托计划不承诺保本和最低收益,具有一定的投资风险,适 合风险识别、评估、承受能力较强的合格投资者。”令吴先生诧异的是自己在签合同前签署的一份《委托人问卷调查》中自己对可以承担的风险指数选择为“较低”,“既然我是可以承担较低风险的投资者为何要向我推荐这款明显不符合我本意的产品呢?”

  根据该信托计划文件显示,该信托计划的信托期限为24个月,自计划设立满18个月才有权提出终止,而有权提出终止的只能是建信信托,并不是委托人。作为委托人的吴先生在合同条款上看到了让他冷汗淋漓的风险提示“委托人及受益人需特别注意,本信托计划未设立专门的止损条款。在最不利的情况下,本信托计划收益 率可能为零,同时投资者可能丧失全部本金。”

  “账面浮亏50%不构成重大亏损”

  吴先生于今年5月找到建行上海分行讨说法,“产品的主要设计者并不是建行,但建行就像我们的娘家人,我们是因为对建行的信任才购买这款产品,现在出了这么重大的亏损建行至少应该为我们出谋划策减少损失。”

  依照吴先生等人的期待,自然是立即终止证大金牛信托计划为上策。

  但21世纪网查阅该计划发现提前终止这份计划需满足如“信托目的已经实现或不能实现”、“全体信托当事人协商一致”、“受益人大会终止”等苛刻条件,同时 该计划规定如若更换受托人、改变信托财产运作方式、提前终止合同“除需经特定受益人同意外,应当经参加大会的受益人全体通过”,这一条款的设置基本从实践 上断绝了提前终止合同的可能性,而特定受益人之一恰为证大公司,也正是信托目的设立有限合伙企业的普通合伙人,负责有限合伙(天津证大金兔)实际的运营和投资决策。公开资料显示,上海证大投资管理有限公司是证大投资集团旗下的主力公司和集团赖以成长壮大的发源公司。公司创建于1993年,由当时从中国人民银行金融研究所硕士毕业的戴志康[微博]、朱南松等人发起设立。

  但无论如何吴先生等人唯一可采取的手段便是“受益人大会终止”。同时,该计划对受益人大会的召开设置条件为“代表信托单位10%以上的受益人”才有权自行召集,按照证大金牛募集资金金额为近4亿来计算,需得13个以上如吴先生一样的人联合起来才可满足该条款的要求。

  吴先生希望建行方面可以召集所有购买证大金牛的客户,“大家一起商讨决定是被动等待还是主动退出。”建行方面却迟迟不肯正面回应。李先生告诉21世纪网“除第一期业绩报告后,再也没有人给我们邮寄过业绩报告。”

  另有建行上海某支行的匿名客户对21世纪网称“听说涉及到该计划的部分事先毫不知情的建行理财经理去跟证大公司的人吵过架,但最终未果。”

  令人疑惑的是,建行上海分行高层对此事并不积极。据该计划第15节52条显示,建信信托除应履行定期披露的义务外,当信托财产可能遭受重大损失是,受托人 应当在获知有关情况后三个工作日内向受益人披露,并自披露之日起七个工作日内向受益人书面提出信托公司采取的应对措施。

  当吴先生对此提出质疑时,陈鹤翔副总经理对他表示“不通知客户召开受益人大会的原因是账面浮亏不构成重大亏损,”吴先生气愤地问其什么才算做是“重大亏损”时,陈支支吾吾地解释:“只有在发生实际亏损时才叫重大亏损。”

  “也就是说,到明年三月份我们退出时亏损的金额才叫重大亏损,那么权益人大会的召开制度还有什么实际用处吗?而一旦亏损已经形成又何必采取应对措施呢?”吴先生在陈述这一段时仍十分愤慨。

  目前,李先生等人的账面只剩下150多万人民币,按照购买当初的16.7%的浮盈去计算,账面浮亏已经超过50%,且仍看不到回暖的迹象。愤怒的客户们开始怀疑自己在证大金牛信托计划设计之初就被算计,遂向建行、建信信托、证大公司提出要求知晓该计划选择股票的依据。

  蹊跷的证大金兔

  21世纪网从辗转获得的《金兔基金2012年半年度投资报告》得知,金兔基金于2011年3月8日正式成立,规模为4亿元,至2011年4月28日,完成 全部投资工作,投资于5个定向增发项目,合计投资金额为39030.25万元,占投资总额97.58%。截止2012年6月29日,金兔基金股票资产浮动 收益率为-33.55%。

  其投资的5只股票分别为:海利得(5.82,-0.11,-1.85%)(530万股)、连云港(3.38,-0.03,-0.88%)(500万股)、旭光股份(6.21,-0.04,-0.64%)(450万股)、综艺股份(5.97,-0.06,-1.00%)(1000万股)、成发科技(8.35,-0.03,-0.36%)(12.8625万股)。截止2012年6月29日这5支股票的收益率累计分别为:-41.13%、-15.53%、-4.57%、-41.78%、-16.98%。据了 解,如今的数字比当时更为凄惨。

  “让我疑惑的是,就算你闭着眼睛在股市里胡乱购买五支股票,业绩还会比现在更差吗?”李先生如是说:“大盘走向不好我们都理解,但是五只股票全部跑输大盘 跑输行业如此离谱,当初的选择的依据到底是什么?”李先生续称,建行方面曾表示让他们耐心等待,并解释称“如海利得等股票2013年后才会有收益”,李先生不解“既然2013年才有收益为什么2011年就要我们投资?况且2013年我们已经退出了。”

  上海大智慧(4.20,-0.03,-0.71%)股份有限公司视频中心分析部主任杨风对21世纪网表示,参与定向增发的机构投资者应该有丰富的市场经验和专业的市场经验,对于资金投向项目,行业、以及未来盈利前景应该有非常专业的判断。

  “该基金一个月多一点就完成了全部募集资金投资,这让人很怀疑其风险控制和选择公司考察的全面性。杨风称,在去年前11个月一级市场上所发行的有机构参与 的定向增发项目(不包括一级市场上借壳上市项目)中,一共出现78个破发的项目,破发率为53.79%。从破发数量的分布来看,项目破发的数量与发行的数 量基本保持一致的走势,或者稍有滞后。其中4月的时候破发量最高,在4月发行的15个项目中有13个项目出现了破发的情况,破发率高达86.67%。从而可以看出,金兔基金选择在破发率最高的时候介入市场。

  另据某资深证券人士对21世纪网表示“金兔基金所选择的5只股票直到现在也不建议长期持有”,高破发率的项目,低水准表现的股票,金兔基金仍很乐观地对消费者表示看好市场行情,前述资深人士认为该计划并没有“充分向投资者揭示风险并盲目乐观”。

  杨风对21世纪网强调,定向增发市场作为一级市场的一部分,很难抽离市场的行情而保持一个比较独立的业绩。“该类项目收益主要来源于定向增发项目提供的折扣价以及项目本身所具有的成长性,跟市场关联度较高,并不是所谓高收益与低风险的结合。”

  信托人士刘擎则对21世纪网表示,定向增发产品由于其标的锁定期限制,存在天然的流动性缺陷,一般要锁1-2年,本案例是18个月,而且即便到了18个月由于建信信托设计了苛刻的限制,投资者也很难行使权利真正退出来,因此等于这些资金被关进去了。唯一盈利的可能就是这些股票会涨,但是股市的天然逻辑是有 涨有跌,谁也无法肯定他一定涨。证大公司和建信信托在设计这款产品的时候应该设置一定的“留白”,也就是不能满仓或大比例都投资定向增发,还应设计期限错 配,不应扎堆于同一周期,这样不仅有利于分散风险,也有利于应对投资者的赎回。因此总体来说,这款产品存在严重的设计缺陷,建信信托应当承担相应责任。

  21世纪网就“怀疑接盘”的证大金牛巨亏事件向建信信托和证大公司提出采访要求,被证大公司副总裁王萍以“此事无可奉告”为由拒绝接受。

  混乱的委托人与受托人

  21世纪网在仔细查看证大金牛信托计划(1期)相关文件后发现,证大公司与上海彤道投资管理有限公司为该计划的特定委托人,“其按投资比例享有特定受益 权”,而该计划的受托人为建信信托,保管人为建行上海分行,依据信托目的设立的有限合伙企业为天津证大金兔股权投资基金合伙企业(以下简称天津证大)。

  但令人费解的是,21世纪网手中的《金兔基金2012年半年度投资报告》及关于投资者混淆的“证大金牛”与“证大金兔”《情况说明》并非受托人建信信托所出具,而是由特定委托人证大公司代为出具。

  对此北京市隆安律师事务所金作鹏律师对21世纪网表示,信托公司作为受托人,应当在营销直至管理信托财产环节,都履行诚实信用、谨慎有效管理义务,并充分 履行相应的披露义务。“否则委托人有权要求调整信托财产的管理方法,甚至申请人民法院撤销对信托财产的处分行为,包括解除信托并要求赔偿。”金作鹏称,“合同本身的设计,压缩了委托人依据信托法本应有的权利,并让权利的实现,在条款逻辑上存在障碍。”

  同时,金作鹏对21世纪网解释,这一事件特别之处在于信托当事人对信托关系的理解上,我国信托法明确规定受托人应当自己处理信托事务,否则便严重侵犯了委 托人的权益,增大信托财产的管理风险。“但就上述委托人的叙述、出具的投资报告及书面声明来看,似乎实际负责决策管理信托财产的,却是同为委托人的证大公 司。”金作鹏如是说。

  而针对众多建行客户所关注的“在此事件中建行是否应该承担相应责任”的困惑,金作鹏则对21世纪网表示,建行代销并推介,保管信托资金,都因此收取相关费 用并获得经济利益。这些委托人也原本多是建行的高端客户,基于对建行的信赖购买了信托产品,建行作为建信信托的实际控制人有能力也有义务监督建信信托的信 托财产管理行为。“如果就信托产品产生争议,很难仅依据建设银行并非受托人而予以免责。”金作鹏的这句回答意味深长。

  金作鹏续称,我国信托法自2001年10月1日起开始实施至今已有十余年,除了行政管理部门的政策类规定,相关司法解释及实施细则并不完备,自2006年 修订合伙企业法后,信托结合有限合伙的架构愈加普遍,而其中蕴含的法律关系、条款逻辑及涉及金融领域的专业知识也远非一般投资人所能充分了解和熟悉,信托 投资者应结合自身对产品的熟悉度或咨询有资本市场法律服务经验的律师谨慎决策。

  21世纪网将对此事保持持续关注。

银行从业资格考试在即考通教育支招平稳心态

  随着2010年下半年银行从业资格考试的临近,很多考生表现出一些考前焦虑、紧张的情绪。越接近考试心态就越重要,好的心态对考生考试水平的发挥有着较好的促进作用。
  考生在考前常表现为情绪强烈紧张,心跳加快、坐立不安、大脑出现空白、情绪状态不稳定,考生如果在这种状态下,会出现注意力失调、心不在焉、不能控制自己的现象,这种状态称之为过分激动型。而与之相反的状态称为情绪低落型。其表现为情绪低落,软弱无力,萎靡不振,心境不佳,甚至不想参加考试。引起两种状态产生的原因是考生高度紧张或考前复习过度。
  纵观这两种常见的考前心理状态,相信每一位考生都希望能在考试前将考试状态调整到最佳答题状态,那么要保持良好的心理状态,达到最佳答题状态,平时应当怎样调整自己的考试心理呢?下面,银行从业资格考试考前培训机构考通教育(www.ktyh.net)资深专家就为各位考生详解考试状态的调整。
  (1)平常心对待考试。对大量通过银行从业资格考试考生们的调查研究表明,他们在情绪上的共同特点是以平常心对待考试,因此情绪比较稳定。他们把平时在考通教育模拟考试当成银行从业资格考试,因此考试时就能以平常心对待。
  (2)克制不良的心理活动。有些考生的心理状态是波浪式的,时好时坏,这是不良心理与良好心理进行斗争的结果,有时良性的占据主导地位,有时反之。考生心理的不稳定会加速思想转变,要克服不良心理活动的出现,就要克服恐惧、烦躁等不良情绪,通过转移注意力淡化不良情绪,使良好的心理活动成为一种习惯。
  (3)积极的自我想象。积极的自我想象能唤起人的良好情绪,消极的自我想象能唤起人的不良情绪。很多考生普遍认为要通过银行从业资格考试难上加难,这种心理导致了考生意志消沉,缺乏信心。考生在考前的复习过程中或考试过程中如果发生不良情绪,都可以用积极的自我想象,来焕发积极的情绪。
  (4)听听音乐或参加户外运动。英国教育家斯宾认为“健康的人格寓于健康的身体”,只有保持健康的身体才会保证心理健康。当考生在考前表现出情绪紧张,心情烦躁等不良情绪时,不妨听听自己喜欢的轻音乐,或是通过参加一些户外运动,例如长跑、打羽毛球、篮球、游泳等,从而消除紧张焦虑的情绪,就会保持乐观的心态。
  (5)科学安排作息时间。在临考的前几天,考生往往随着较大的心理压力,表现出心神不宁、忐忑不安等种种焦躁情绪。更有的考生害怕考试不顺利,就抓住最后几天死拼,搞得自己疲惫不堪,殊不知这些都是临考大忌。古人云:“人之心不可一日不用,尤不可一日不养”,在最后2天时间里,考生一定要注意科学安排作息时间,劳逸结合,制订科学的作息时间表,努力做到早睡早起,不开夜车,不打疲劳战。这样才能保证考试时具有充沛的精力,清醒的头脑。
  (6)树立必胜信心,振奋考试斗志。考场的气氛,试题的难易程度,考生考试的成功与失败,都会使考生情绪发生激烈的变化,考生的不自信同样也会直接影响到考生考试水平的正常发挥。面临紧张的考场环境,考生可以对自己进行积极暗示,告诉自己“这次考试我一定能行,一定能够沉着应对”,在这种自我调整的作用下,可以消除焦虑,使之心态平和。
  心理学的研究表明,一个人的考试焦虑水平和其思维效率成倒“U”形。好的心态是银行从业资格考试成功的一半,因此,考生应利用临考前的一段时间调整出情绪稳定、精力充沛、充满自信的身心状态。最后预祝后天奋战于银行从业资格考试的考生们一举夺魁!

银行从业资格考试中需要用到的核心考点术语

  今天我们的银行从业资格考试培训老师将会为大家继续讲到的是银行从业资格考试中我们将会用到的核心术语,让大家对我们的银行从业资格考试更加的熟悉和了解!主要包括:福费廷、周转性贷款、出口打包贷款、项目融资、计划、比例放款原则、进度放款原则!
  福费廷:是在延期付款的大型设备贸易中,出口方银行应出口商的请求,向出口商无追索权地买下经进口商承兑的汇票(或由其签发的本票),使出口商得以提前取得现款的一种资金融通方式。
  周转性贷款:是银行对企业在正常生产经营过程中经常性占用的合理流动资金需要所发放的贷款。
  出口打包贷款:是出口商当地的银行凭进口商所在地银行开立的信用证及该信用证项下的出口商品为抵押向出口商提供的短期贷款。
  项目融资:是银行对大型、特大型工程项目建设发放的贷款。该类贷款中,银行直接对项目公司提供贷款,项目公司对偿还贷款承担直接责任,项目发起人的责任只限于其投入项目公司的股本及其承担的担保义务。
  计划、比例放款原则:应按照已批准的贷款项目年度投资计划所规定的建设内容、费用,准确、及时地提供贷款。
  进度放款原则:在中长期贷款发放过程中,银行应按照完成工程量的多少进行付款。如果是分次发放或发放手续较复杂,银行应在计划提款日前与借款人取得联系。
  更多的银行从业资格考试的信息也希望大家随时关注我们上海人才培训市场促进中心网站或者致电我们进行咨询,我们一定会及时向您告知最新的培训课程信息和知识点、考点,助您顺利通过上海银行从业资格考试!

银行从业考试还没过?来哈尔滨方恩教育吧!

  哈尔滨方恩教育专注于职业教育类考试培训辅导领域,是集职业培训、认证辅导、学历教育、人才就业、企业内训为一体的教育机构。
  博学的实战专家,最新的最具价值的培训课程,权威的证书得到了社会各类在职人员和高校学生的普遍认可。始终坚持以人为本,以就业为导向,以人的职业发展为终极目标。
  详情咨询:www.funedu.com.cn。全国统一客服电话:400-017-2078

  常年开始各类精品vip保过协议班(不过退保过费)
  银行从业资格证
  随着我国银行业发展的日益规范,对于人才的选拔、招聘将更多的以资格标准、能力测评的形式客观、公正的进行,而银行从业资格考试作为银行业入门级的准入性质考试,也将为“体制外”的大学生提供同等的公平就业机会。
  银行从业资格证考试科目
  公共基础: 公共基础。
  考试题型: 全部为客观题,包括单选题、多选题和判断题。

  2、具有完全民事行为能力。

银行从业考试你竟然还没过?哈尔滨方恩教育有办法哦

  哈尔滨方恩教育专注于职业教育类考试培训辅导领域,是集职业培训、认证辅导、学历教育、人才就业、企业内训为一体的教育机构。
  博学的实战专家,最新的最具价值的培训课程,权威的证书得到了社会各类在职人员和高校学生的普遍认可。始终坚持以人为本,以就业为导向,以人的职业发展为终极目标。
  详情咨询:www.funedu.com.cn。全国统一客服电话:400-017-2078

  常年开始各类精品vip保过协议班(不过退保过费)
  银行从业资格证
  随着我国银行业发展的日益规范,对于人才的选拔、招聘将更多的以资格标准、能力测评的形式客观、公正的进行,而银行从业资格考试作为银行业入门级的准入性质考试,也将为“体制外”的大学生提供同等的公平就业机会。
  银行从业资格证考试科目
  公共基础: 公共基础。
  考试题型: 全部为客观题,包括单选题、多选题和判断题。

  2、具有完全民事行为能力。

银行从业个人理财计算器使用方法,你掌握了吗(转载)

  考银行从业个人理财科目,考试遇到计算题不知有提供系数表吗,还是只能用计算器或是财务计算器呢?
  银行从业考试不需要自带计算器。考试过程中,机考系统将提供电子计算器,考生可选择使用鼠标方式或是数字键盘方式对其进行运算操作。考生需自带演算用笔。严禁考生将任何资料、纸张、计算器及各类无线通讯工具带入考场。

  银行从业《个人贷款》和《个人理财》科目中,系统都嵌入了“理财计算器”,实物计算器,比如德州仪器、惠普、卡西欧等这些常用理财计算器是不允许带入考场的,虽然在考试系统中增加了对理财计算器使用的说明,但是考试时间只有2个小时,面对如此紧张的考试时间,很多考生选择了放弃,最终也就直接导致了考试不通过。
  下面针对考试的常见计算题型,给大家讲解一下“理财计算器”的使用方法。学会此方法你会发现考试中的计算题会变得比用计算器去计算加减乘除运算还要简单。
  首先,我们先看一下“理财计算器”操作界面(这是根据真实考试计算器给大家设计的,界面安排有微小差异,但是功能完全相同)。

  【现值】:现在的价值或某一时间段期初的价值,本题中未涉及,输入“0”即可。注意输入时也必须先在前面的“□”中点击一下,出现“√”即为选中,此时才可输入。
  【每期金额】:即每年收付的等额的金额(年金)。本题中“王先生每年末须定期定投多少”,即求【每期金额】。注意要求的参数,其前面的“□”不要选中。
  【期末】每期金额发生在期末时选中“⊙”比如“每年年末投资”“每年年末还款”等。
  注意:在没有特别说明期初期末的情况下,默认选择【期末】即可。 最后,我们来看一下计算的最终效果图:

银行仅仅是开始42大产业Blockchain可以代替

  银行不是唯一的行业,可以影响区块链技术。执法、骑称赞,和很多其他行业也可以区块链在他们的未来。
  比特币和其他虚拟货币是由已知的asblockchain技术成为可能。区块链组参数能够自动的全球公共分类帐记录和验证数字交易的高容量,而不考虑它们的位置。
  创业用区块链驱动更大的透明度和准确性在数字信息生态系统,它们提高意识的技术领域从基础设施到公共政策。这里有最新的创新wayscompanies利用全球区块链的力量。
  区块链技术的未来
  看到风投公司,企业、监管机构、和建筑商塑造blockchain科技的未来。
  1。银行
  银行只是一个开始。但从宏观的角度来看,银行作为关键的仓库和转移的中心价值。作为数字化、安全、防篡改分类帐区块链可以同一函数,注入增强准确性和信息共享金融服务生态系统。
  银行之间的越来越多的金融服务巨头投资blockchain startupssuchR3 CEV,isworking 80 +财团成员的银行,监管机构,和技术合作伙伴发展变化,blockchainplatform设计为金融市场的“新操作系统”。
  2。消息传递应用程序
  聊天平台基克有筹集到100美元通过一个图标的应用内的货币。和行据称,日本最受欢迎的消息服务规划进军cryptocurrency交易。
  3所示。对冲基金

  通过区块链capturingvotes作为交易,政府和voterswould可核查的审计跟踪,确保没有选票arechanged或删除和areadded非法的选票。一个区块链启动投票,遵循我的投票已发布的alpha版本stake-weighted end-to-endblockchain投票解决方案。
  5。互联网身份和DNS
  在当前网络,很难确定你的真实身份,和你的个人信息生活在公司服务器上的应用程序使用小互操作性(甚至使用Facebook登录只能带你走那么远)。平台BlockstackuPort认为有一个未来,你的身份和你可以很容易地进行在互联网上。Blockstack,例如,一个用户willaccess应用在分散的网络,和完美的可移植性的数据。
  6。关键基础设施安全
  当前的互联网体系结构被证明是容易破解,特别是当它涉及到物联网设备。发电厂和交通等关键基础设施成为配备连接传感器,公民社会风险,因为我们知道它是伟大的。这样的公司Xage例如,雇用blockchain防毒分类帐的跨工业设备共享安全数据网络。

  启动商场的城市例如,促进所有交易通过blockchain系统。街机城市运作类似于其他拥有权公司但是允许司机建立他们的利率(骑手票价的百分比)区块链日志记录所有交互。

  勇敢的最近图标基本的关注令牌(蝙蝠)广告客户和用户进行补偿。而不是中间人如谷歌或Facebook的广告的手臂,广告商将列出直接到勇敢的blockchain-based浏览器。用户whoopt得到更少,但更好地有针对性的adswithout恶意软件。和广告商得到更好的数据在他们的支出。
  9。加密的交流
  blockchain减少了传统网络安全风险的方法之一是通过消除需要人力中介――从而减少黑客的威胁,腐败,或人为错误。
  一个引人注目的项目谜,号称麻省理工学院和驾驶桥楼资本的支持者。谜是催化剂的开发人员,一个off-chain分散的交易和投资platformthat作品不需要第三方作为清算。

  教育部署区块链解决方案可以简化验证过程,从而减少欺诈索赔un-earned教育学分。
  学习机器一个10岁的软件启动,与麻省理工学院媒体实验室的启动Blockcerts工具集,它提供了开诚布公的基础设施为区块链上的学历。
  11。汽车租赁和销售
  2015年,签证与事务管理启动DocuSign在一个概念验证projectthat blockchain用来简化汽车租赁――transformingit变成一个“点击、标志和驱动”的过程。
  如果技术实现在实践中,它不是一个想象的过程这sortmight开发汽车销售和注册。
  12。工业物联网和网状网络
  没有中央控制系统识别,能够相互通信的设备自主managesoftware更新,错误或能源管理。
  通过加密硬件水平和利用区块链技术,灯丝的分散式网络堆栈允许任何设备连接,互动,和办理独立的中央权威。

  被称为“Airbnb文件存储,”Filecoin是一个引人注目的加密项目,奖励托管的文件。这将有助于创建一个Amazon S3分散的版本的Web服务。

  即使是现在,区块链是创建新一个新的“预测市场。”预示着,建立在Ethereum blockchain,允许用户预测事件和奖励的预测正确。

  Entertainmententrepreneurs转向区块链使内容分享公平创造者使用智能合约,即创造性工作的收入购买可以自动传播根据预先确定的许可协议。
  英国区块链启动JAAK还计划与音乐版权所有者和其他利益相关者的娱乐业。JAAK,它提供了一个操作系统的内容,是开发一个平台,让媒体所有者将其存储库的媒体,元数据,和权利为“智能内容”,可以在Ethereum self-executelicensing事务blockchain。
  17所示。股票交易
  例如,T?.com库存过剩的子公司,想使股票交易在线使用blockchain科技。“t0”平台集成了密码安全分布式帐与现有交易流程减少沉降时间和成本,提高透明度和可审核性。

  房地产区块链应用程序可以帮助记录、跟踪和转让土地所有权,房契,留置权,和更多的,可以帮助确保所有文档是准确的和可核查的。

  blockchain一起创业Stratumn帮助开发人员构建可信应用程序启用通过区块链特性,专业服务公司德勤和支付服务提供商柠檬的方式最近公布了一项名为LenderBot blockchain-enabled解决方案。

  医疗机构无法安全地跨平台共享数据。更好的数据提供商之间的合作最终可能意味着更高的概率准确诊断,有效的治疗的可能性更高,整体增加卫生保健系统提供具有成本效益的保健服务的能力。
  为此,启动宝石推出了创业板健康网络,全球公司在thecontinuum blockchain网络医疗保健。(宝石usingEthereumblockchain-enabled技术来创建一个安全、通用数据共享基础设施的空间。)

  blockchain最普遍适用的一个方面是,它使更安全、透明的交易监控。供应链是一系列交易节点链接到产品从a点移动到销售点或最终部署。
  几个区块链创业创新到这个部门:出处,建筑材料和产品的可追溯系统,使企业与消费者在销售点信息协作沿着供应链从供应商(因此证实产品声称与值得信赖的、实时的数据)。

  能源管理是另一个行业,历来是高度集中的。能量在美国和英国,办理一个mustgo通过建立像杜克能源控股公司或国家电网,或处理re-seller从大电力公司购买。
  网格交互使用Ethereum blockchaintechnology使客户交易的“分散的发电计划,”有效地让人产生,购买,将能源卖给他们的邻居。LO3能源也有项目,包括布鲁克林微型智能电网”和项目(火用),后者是一个概念验证利用余热排出的电脑。
  23。体育管理
  使用区块链的概念投资运动员(和收入回报)没有任何重要的规模。然而,至少有一个组织,Jetcoin研究所,使用货币促进了球迷的想法――在这种情况下,“Jetcoins”――投资于他们最喜欢的运动员和接收小运动员的未来收益的一部分(以及VIP事件,座位升级,等等)。

  Blockchains可以帮助零售商offeringgift卡片和忠诚度计划使这些系统更便宜,更安全。用更少的中间商需要流程卡的发行和销售交易,获取和使用blockchain-reliant礼品卡的过程更为高效和成本有效。
  Gyft,一个第一个数据股权购买在线平台、发送和兑换礼品卡、与区块链基础设施提供者链为成千上万的小企业经营礼品卡区块链,在程序calledGyft块。

  美国的一些州正在在自己意识到blockchain的好处:特拉华州Blockchain倡议2016年启动,旨在创建一个适当的法律基础设施用于分布式分类帐股票,提高公司服务的效率和速度。

  Blockchain的分布式分类提供了许多机会在枪支和使用。如果枪possession-related信息记录和通过区块链连接,它可以提供一个连接基础设施跟踪武器从何而来的非法使用。
  长期,其他机会在这些信息建立公私伙伴关系,如linkingexisting没有飞列表信息区块链交易记录更有效地防止非法枪支购买。
  27。遗嘱和遗产
  虽然区块链的应用程序不会完全去除这些挑战,它将更容易识别事实信息,提供可证实的交易数据,并声称是毫无价值的。

  目前,消费者的信任感在零售系统主要是与他们的信任在市场上购买在哪里。(例如,信任是一个关键因素亚马逊的成功与客户)。Blockchain可以分散,信任,附加更多的卖家在不同市场和平台网站本身。
  客户购买商品使用任何50 cryptocurrencies,卖家在比特币支付――与所有相关的数据分布在全球网络,而不是存储在一个中央数据库中。
  29。慈善机构
  从那里,区块链可以提供解决周围的常年抱怨的问责与透明慈善捐款,包括组织效率低下(甚至金融违规行为),可以防止资金到达它。
  该公司推出了测试版ofGiveTrack,blockchain-based多维捐赠平台,提供传输的能力,跟踪,并提供一个永久recordof慈善全球金融交易。通过利用GiveTrack,慈善机构可以驱动与捐赠者更强的信任。
  30.执法
  创业创新,给执法带来这些好处。记载正在开发可密封的防篡改的容器,近场通讯芯片登记containercontents通过区块链系统,为执法证据管理创建一个理想的解决方案。

  进行背景调查,核实就业历史可以耗时,高度manualtasksfor人力资源专业人士。
  Chronobankoneblockchain项目旨在扰乱人力资源/招聘行业,与特定的关注improvingshort-term按需招聘工作(清洗、仓储、电子商务,等等)。

  使用智能合同区块链的好处和可核查的交易也可以用来把核算更加透明。的董事会应用程序,例如,提供了治理框架和应用使企业管理智能合约公众和许可Ethereum blockchains。
  阿拉贡进一步,利用blockchain”作非居间化投资公司和其他组织结构的创建和维护。“相信分散的组织可以解决世界上最严重的问题,阿拉贡useblockchain开发工具来帮助公司来管理他们的全球劳动力。

  这可以让企业主觉得信用机构都对贷款条款,即使信贷局可能评估过时的或不准确的信息来确定他们的报告。
  从那里,它提供了企业主的工具来分享他们的数据去贷款,找到值得信赖的合作伙伴,或管理的投资组合或网络。
  34.3 D印刷/制造业
  3 d打印技术和“加法制造”(即构建3 d对象通过添加一层又一层的材料)是高度技术驱动的过程,即所涉及的数字文件可以很容易地传播与点击鼠标。因此,零部件和产品更容易分享和跟踪,tosmarter数字供应网络和供应链。
  隐形启动这个地区《创世纪》的事情努力结合3 d打印,区块链,IoT-sensor创建更先进的制造工艺技术。

  集资”行业出现了“架空”资本形成给支持者(又名“使用者”)或个人投资者直接基金的创造者和企业家的能力,提供一个自然与区块链功能。
  首次硬币发行(这个理事会),公司在他们的公司在同一个销售cryptocurrency-backed令牌manneras apublicly-traded公司出售股票,blockchain-powered群体集资的另一个例子。创业公司如OpenLedger使这成为可能。

  一些真实世界的货币是由底层物理商品内在价值,并在很长一段时间美元有一个等价的黄金。
  许多人认为它作为一个诡计对两国绕过美国的制裁。然而,它可能会开始nation-backed cryptocurrencies与大宗商品,特别是资源丰富的国家。

  2017年12月,圣荷西州立大学信息学院的100美元赠款博物馆和图书馆服务研究院的资助一个为期一年的项目探索的潜力区块链技术信息服务。
  到目前为止,区块链的潜在用途在库包括帮助图书馆拓展服务bybuilding增强元数据归档,开发一个协议支持以社区为基础的集合,并促进更有效的数字版权管理。

  在出版业区块链可以有多个应用程序,进入该行业对盗版版权管理.
  作者允许作者在该平台上发布他们的工作。读者可以从平台使用购买的书作者令牌(ATS),一个Ethereum-based cryptocurrency,和作家在ATS获得90%的版税。他们可以使用翻译,也在ATS -在多种语言出版他们的工作。
  PageMajik是一个工作流管理系统旨在简化发布过程。系统提供了一个安全的、集中的所有文件的目录,可以轻松使用团队的作家、编辑和出版商。每个人的角色、权利和义务之前可以指定他们实际上开始使用这个平台来减少错误。PageMajik过程中添加区块链技术到下一个版本的工作流系统。
  39岁。钓鱼
  在20 – 30%的鱼在美国销售被非法。钓鱼也是一个世界上最大的工业使用强迫劳动,根据华尔街日报》。Blockchain-based系统可以帮助使这个行业更可持续的,环保的,合法的。
  2018年,世界自然基金会合作与ConsenSys和SeaQuest斐济实现blockchain系统验证,当,金枪鱼被抓住了。最终,消费者将能够与智能手机扫描二维码,跟踪鱼“板从诱饵”并确认他们购买合法了,可持续金枪鱼没有奴隶劳动和压迫性的工作条件。
  40。摄影
  在CES上2018年,柯达推出了计划推出自己的cryptocurrency KODAKCoin,确保摄影师支付适当的使用。KODAKCoin将支持一个区块链分类帐和图像权利平台KODAKOne,这将允许摄影师安全注册新老工作。
  41岁。公共援助
  区块链可以帮助简化公共援助系统,往往是官僚主义的泥潭。英国beganworking启动GovCoin系统在2016年进行试验开发blockchain-based福利金的解决方案。

  的VideoCoin网络已经努力释放资本。分散式网络提供云基础设施――视频编码、存储和分配――在一个对等的形式算法市场。它运行在一个新的区块链,客户花VideoCoins租这些服务。

银行什么时候回归事业单位,,那是清水养鱼。。(转载)

  银行本来就是国家的口袋,现在变成高管的福利的摇篮,银行员工变成了中间业务收入的机器,,员工再也没有以前那咋事业工资上班,认认真真的数钱,快快乐乐地服务的观念,而是见了客户就想把客户身上能拔的东西都拔下来,反正客户多数是傻子,认为银行为我着想,就连农民家里电脑都没有的客户也挂上电子银行,,算来算去农民把钱放在家不放心,,银行利息低,,咋办柜员说的对,,放在银行放心,,结果利息没拿上,反而让银行差点把客户的裤头也拔了,,,呜呼,,好玩不,,

银行人才舍金饭碗转投互联网P2P成主要目标

  商业银行发展已从“黄金时代”转为“白银时代”,随着银行业利润整体下滑,在“限薪令”的背景下,银行从业者身上背负的压力却越来越重,不仅要面临残酷的同业竞争,更要面对互联网金融的挑战。许多银行基层、中层员工跳出银行体系,投身互联网金融。
  事实上,从银行体系离职,转而成为互联网金融企业创始人的例子比比皆是。P2P企业玖富创始人及CEO孙雷、执行总裁兼首席运营官刘磊、首席市场官王志成均曾在民生银行任职,副总裁兼首席人力官张冬成此前曾在工商银行工作十多年。
  除了创立互联网金融企业,也有不少银行人士选择“背靠大树”。3月24日,万达互联网金融服务(上海)有限公司在上海浦东新区注册成立,注册资本4亿元,股东为大连万达集团股份有限公司。新公司的操盘手是原建设银行投资理财总监兼投资银行部总经理王贵亚。而招行零售网络银行部总经理胡滔加盟蚂蚁金服,出任副总裁。
  资本和人才的流动往往预示着一个行业的兴衰。由于行业规模快速扩大,互联网金融人员扩张迅速,相关的专业人才薪水也水涨船高,而在一些小型公司,重要岗位大都允诺给予部分期权。此外,银行的薪酬体系较为固定,升职周期较长,对年轻员工不能形成足够的凝聚力。一位P2B平台负责风控的人士曾表示,互联网金融行业年轻人多、自由、开放、有前景,而银行则保守、事儿多、效率低下。

银行人成批投奔互联网金融?

  近期,银行的话题已经成为一个热点,经济下行,降薪、竞争加剧、坏账走升等名词接踵而来,不少银行从业者也不得不感叹:“日子越来越难过了”。
  随着互联网金融呈现爆炸式的增长,也让许多金融人才嗅到了机会,在离开了以往人人向往的银行,纷纷把目光转移到互联网金融,就如原农行广东省分行副行长李怡在广州创办了一家名为融资易的p2p平台以及现在p2p的风控的技术人才也来自传统银行!
  对于这一现象,各界人士有何感想?

银行人又叫苦:北京柜员月入不足4000元,年终奖为零?

  
  银行人年年喊惨,今年也不例外。
  继2017年年初平安银行员工晒出1.5元的年终奖后,近日浦发银行某支行柜员在网上晒出工资信息,吐槽其2017年年终奖只有48.5元。上述浦发银行柜员还透露,事实上,其某同事比他“更惨”。有同事收到邮件,单位称根据某某计算规则,应该扣几百元,该笔扣款从下个月的工资里扣”。
  曾几何时,银行工作是无数人向往的“金饭碗”,银行员工意味着“高薪”、“体面”。不过,最近几年“诉苦”的银行员工越来越多,银行业看起来似乎一年不如一年。那么,如今银行业的真实现状究竟如何,真的已经到了“年终奖还没压岁钱多”的地步了吗?
  银行年终奖真相
  证券日报报道称,记者采访多位银行业人士,了解其年终奖情况后发现,除一人表示拿到了5位数年终奖外,其余人均表示其年终奖低于往年或者没有拿到年终奖,甚至有员工表示没有年终奖。

  一家股份制商业银行柜员表示,他所在的支行由于效益不是太好,年终奖虽然还有,但一年比一年少,2017年的年终奖拿到了8000元,该人士同时表示,一线员工主要是靠业绩说话,其所在银行的部分其他支行效益比较好,年终奖依然有五位数。
  21世纪经济报道称,总体而言,银行业普通员工的年终奖多在10万元以下,且多在5万元上下,这一现状并未在2017年出现改变。
  某国有大行分行人士反馈,该分行年终奖平均在7万元左右(税前)。另有某华北股份行分行对公业务人士也表示,年终奖在七八万元的水平,但为到手数额。
  零售条线,两家华北地区股份行分行零售部负责人均表示,2017年终奖与2016年持平,但未透露具体数额。
  某华南股份行分行同业部人士表示,年终奖在四五万元,“和2016年差不多”。该行另一分行人士表示,2017年终奖有10%的增长,“当然也可能是因为个人绩效表现的原因”。
  收入差距大,实行薪酬递延制度

  从媒体的报道来看,虽然有员工没有年终奖,但普遍来看,2017年银行员工年终奖多的有七、八万,少的也有8000元,看起来似乎还不错,为何还有那么多银行员工吐槽呢?
  一是银行员工之间收入差距极大
  证券日报报道,某上市银行分行负责人表示,对于银行员工而言,总行薪酬相对比较稳定,分行到支行都是干多少活拿多少钱,为银行带来的利润多,获得回报也多。一位城商行高管对《国际金融报》记者表示,“年终奖个体之间的差异也很大,这跟所在的部门、分行都有很大关系,如果分行亏损,可能员工的年终奖就会很少或者没有。”该城商行高管进一步表示,具体来看,银行的年终奖标准与员工的职级、考核指标的完成度有关。
  其中,在银行员工中占大头的柜员因“工作累,收入低”成为银行业中最苦闷的群体。
  据证券日报,一位去年入职某国有大行的柜员展现了其1月份薪酬单,岗位工资3800元,交通补贴、通讯补贴、当月绩效、加班工资加在一起1000元出头,扣除各种费用,最后实际到手仅为3900余元。该柜员还告诉记者,她所在的支行平均薪酬就是这个水平,并且没有年终奖,不过网点每半年会发一次额外奖金,其个人拿到约万元。
  相对于银行柜员的囊中羞涩,金融市场部等员工的红包依然不小。据21世纪经济报道,某华北地区城商行金融市场部人士透露,该部门平均年终奖在25万元左右,普通员工在递延之前也有近20万元。
  二是薪酬递延,已经成为银行业常态

  据21世纪经济报道,其实从2014年始,银行已陆续实行薪酬递延制度,2016年银监会在相关工作会议上也提出了相应要求。
  从2017年年终奖的发放情况来看,递延覆盖的人群更加广泛,也逐渐被基层员工接受,且银行业递延比例多在40%,即当年发放六成,分三年递延。
  就递延方案,有的银行以金额为限,即超出一定数额,将超出部分进行递延;还有以部门性质来分,前台部门全部递延(不区分管理层和普通员工)。据某区域性银行中层透露,该行年终奖递延四成,按照10%、10%和20%,分三年发放完成。
  业绩保持增长,银行仍有吸引力
  对于银行业来说,过去的一年确实不太平静,“强监管”和“去杠杆”成为关键词。
  据新华网消息,2017年银监会一共开出3452张罚单,有1877家机构、1547名责任人员被罚,罚没金额近30亿元。在银行业监管史上,从来没有这么多银行机构在一年内吃了这么多罚单,可见监管力度之大。

  国际金融报分析称,过去的一年,银行业监管剑指同业和理财违规,并且已取得了显著成效,同业理财规模得到了遏制。但同样值得注意的是,从2018年2月银监会罚单发出的信号看,对银行业机构信贷方面的强监管、严处罚态势也一直并未放松。
  不过,“强监管”下银行业仍然保持着良好的增长态势
  国际金融报道,截至2月23日,26家A股上市银行公司中,有16家已经披露了2017年度业绩快报。这16家银行2017年的营业收入合计达到325913.20亿元,其中有15家实现了营业收入同比正增长。净利润方面,16家银行2017年度均实现了同比增加,更有11家银行实现了两位数以上的同比增长率,其中成都银行以51.69%、贵阳银行以23.97%、常熟银行以21.71%的净利同比增长率领跑。
  另外,在《2017年秋季中国雇主需求与白领人才供给报告》的十大高薪职业中,银行排名第九,似乎没有听起来那么差。
  小P:这两年媒体一直唱衰银行。互联网金融、移动支付行业蓬勃发展蚕食银行业务;监管处罚力度加大让银行不太好躺着赚钱了。但业绩和股价表明银行业并没有外界想象的那么衰。长期被低估的股价让基金经理们偏爱银行股。。

银行五点下班太早了

  很多时候,下午五点才把工作理顺,准备下班去存钱什么的,结果一到银行一看下班了,在ATM机上存钱,特别吐血,一次我存五万块现金,居然花了我两个小时的时间,那机器太死板了,每次只可以放100张,然后有一半左右的过不去,过不去的把要反复放进去试才行,有的一点问题没有的钱,就是存不进去,取款吧还限制最高限额,有一次我去五万块,要分三次才取完,而且手续费扣了我两百块,银行苦钱太黑了。转账也有限制,哎没法了。又不可能把现金带回家,更不安全。我这样的还是不经常存取钱的,那些专业的出纳怎么活啊。

银行争利为何让消费者买单

喜欢使用ATM机取款的储户们要注意了,现在已经有多家银行上调或者是即将上调这个ATM跨行取款的收费的标准。招商银行和建设银行在深圳地区的ATM同城跨行的取款手续费,从以往的2块钱已经调到了4块钱,那么中行也将从7月17号起上调部分地区的跨行取款手续费的标准。银行为什么要上调这个ATM跨行取款的手续费呢?这是否是银行新一轮收费将要提价的一个前奏呢?那么作为我们普通的消费者应该怎么办?央视经济频道主持人王小丫和著名财经评论员何帆、刘戈共同评论。
    深圳部分银行跨行取款费用翻番,服务价格上调,银行业为何又掀起涨价潮?
    刘戈:银行规模不同导致涨价过程并不顺利
    (《今日观察》评论员)
    这种提价并不是理直气壮的,怕引起太多的公众的强烈的反响。在网上大概有95%到98%的人强烈地反对这种提价。那么银行在常用的服务项目上提价的时候,要有一个程序,需要开一个听证会或者要有一个互相协商的过程。还有一点就是他们更多的把银行看成整体一块,其实不同的银行在这件事情,它们的利益和态度是完全不同的。比如说在深圳,招商银行它总部在深圳,有110多台ATM机,建设银行,有190多台ATM机。相对而言很多小银行可能只有10几台,20几台,那么在这个市场上,他们的立场就完全不一样的。只有那些拥有特别多的ATM机的这些银行主张提价,而另外一些小银行并没有表态,实际上他们是不愿意让这样一个事情发生的。
    其实在以前是不能够跨行取款,到2002年,银联成立了以后才让跨行取现成为可能。但是从这个时候开始就埋藏了一个利益之争,就是那些国有的大银行拥有ATM机的数量是最多的,而一些中小银行的基础设施是很少的。如果大家全部免费的使用ATM机的话,那么这些大银行就会觉得不公平,然后银联出头就商量一个费率。在这个过程当中,因为时间在变,竞争的环境也在发生变化,所以有一些银行就觉得原来的那个费率是不划算的。
    何帆:发飙提价的是大银行 只看到商人的精明 看不到同行的智慧
    (《今日观察》评论员)
    尽管这个提价已经翻了一番,但实际上对这些银行来说还是试探性的。而且这个提价还是里头有玄妙之处的,跟ATM有关的收费。因为有一些跟普通的消费者是没有关系的,比如说发卡行得给代理行交一些钱,如果你拿的是一张中国银行的卡,然后你到建设银行的ATM机上去取款,那么中国银行得向建设银行得交一笔钱,因为你用了人家的ATM机。另外,中国银行还得向银联交一笔钱,因为银联提供了后台服务,提供了这个网络。还有一块,就是向持卡者收的钱。这里又有四种情况,一种是同城本行,另外一种是异地本行。同城本行,基本上是不收费的,但如果是异地本行的话,现在有收费的,但是在这次涨价的时候没有发生变化。每一次银行想要涨价的时候,就是想涨的是同城的跨行或者是异地的跨行。
    这次实际上是大银行在发飙,实际上它们也是有自己的苦衷的,因为70%的ATM机都是工、农、中、建四大行,包括还有一些招商银行,他们的ATM机也上的比较多。而维护ATM机的费用非常贵,而中小银行只管发卡,不管装ATM机。所以最后逼的这些大银行要提价,所以这是在争利,小利是在争这个成本,因为它觉得原来的收费不划算。大利是争市场份额,因为这对银行来说是很重要的。实际上通过提高这个跨行取款的这个费用,就能够要挟一部分消费者,能够用它的卡。但是在这不得不提醒有一些银行,这样做会受到公众的质疑而影响到它的品牌和声誉。还有在限制了竞争对手的同时,也束缚了自己的手脚,会有一部分的客户会流失。所以实际上在这一场商业的游戏里,我们看到的仅仅是商人的精明,但没有看到同业的智慧,就是大家没有齐心协力,想办法把现在银行卡市场上存在的一些制度的漏洞给补上。
    是合理还是不合理?是为利润,还有别有苦衷?跨行取款收费的背后,有哪些深层次的原因?
    刘戈:银行业内部矛盾却习惯由消费者买单
    (《今日观察》评论员)
    某一个银行,我们在这儿开户,可能另一家银行的ATM机离我家更近,我去这台ATM取钱,在这样的过程当中,就会发生一些费用。现在我们制定的一个标准,如果我们在代理行,拥有ATM机的这家银行取钱,那么你的开户行要向它发生每一笔业务的话,要支付3块钱,同时还要给银联支付6毛钱,然后客户又给ATM机的这个代理行,那么最后要交2块钱。也就是说ATM机做一笔生意,那么它会得到5块钱,显然ATM机的这家代理银行觉得5块钱是不够了,7块钱才足以弥补它的成本。那么它现在有两个线路,一个线路是向开户银行要,还有一个线路是向客户来要。但是现在的一种习惯是商家之间的矛盾,或者商家和他的中介机构之间的矛盾协调不了的时候,便会到消费者客户这去解决。
    何帆:银行业不集中力量解决漏洞 弊端早晚会爆发
    (《今日观察》评论员)
    因为银行收费不收费本身是一个商业行为,但是我们这次要关注它的收费涨价,就是因为这次收费表面是在向消费者收钱,但实质上是在挟持消费者,想要在一定程度上限制自己的竞争对手。所以现在银行业并没有去反省在银行卡市场上到底出现那些制度性的漏洞,而是这个负担一味地推给消费者。银行卡现在火爆不起来的原因,一个就是ATM机,其实我们的管理的效率还大可提高。银行没有真正把效率提高,从而减低成本,而是想通过这个收费,把亏损给弥补,所以这个思路可能会有问题的。因为这些制度的漏洞和基础上存在的这些不足不解决,银行卡的市场的矛盾累积,迟早会有集中爆发的一天。
    郭田勇:银行正在形成收费准则 消费者将不再有免费的午餐
    (中央财经大学中国银行业研究中心主任 《今日观察》特邀评论员)
    上次工商银行提价的行为,它肯定做过一些分析,一是涨价以后不会导致,大量的客户因为价格上涨而流失。而一些资金额非常小的客户,由于服务涨价流失了,那么这些客户,银行可能会认为他本来占用我服务比较多,(这种客户)流失银行恐怕也是可以接受的。我想恐怕银行正在形成一种收费准则,客户大概要接受这么一种观念,只要是它给你提供服务的东西可能都要收费,未来免费的午餐恐怕是变得越来越少了。
    国世平:我国银行不仅没给消费者返回利益 还收取费用
    (深圳大学国际金融研究所所长教授 《今日观察》特邀评论员)
    非常令人生气的就是我们所有的银行,去年的业绩都大幅上升,而且最近业绩都非常好。在这种情况下,一般国外银行都是要把一些利益返回客户,现在我们的银行不但没有返回利益,相反的还在收取费用。而且收费的幅度又是那么大,这就是非常离谱。我们的银行基本上还是属于过去这种行政(意识),我是老大,我收费你管不了,一旦外资银行享受国民待遇的时候。如果我们再采取这种办法,我们的客户就会用脚投票,我离开你。
    刘戈:银行业处于既有垄断又有竞争的特殊时期
    (《今日观察》评论员)
    其实中国的银行确实是有它的特殊性,在这个行业里面,当我们用垄断来形容的时候,我们发现其实竞争的主体还是很多。当用竞争来形容的时候,我们知道竞争的结果一定是客户消费者得到越来越低价的服务,但是这又反其道而行之。我觉得还是银行在经营、管理水平上面,并没有向良性市场竞争的方向走。
    何帆:银行不要进行拆台的竞争 要把分配的机制设计好
    (《今日观察》评论员)
    不是所有的竞争都是好的,在市场上竞争有两种,一种竞争是在向上的竞争,就是通过竞争能够带来技术创新,能够带来这个服务水平的提高。但是还有一种竞争,就是今天讨论的这种互相拆台的竞争。但大银行和小银行之间都在算自己的账,小银行多掏一分钱都不肯干,大银行少挣一分钱也不乐意。所以遇到这样的竞争的时候,有关的管理部门就该管一管。这样竞争的结果,不仅遭殃的是老百姓,而且对这个行业的发展也不利。现在有银监会,有人民银行,而且银联本身的董事会里,既有发行卡,又有代理行。所以我们有这个平台,而且我们的管理者也应该有足够的智慧和魄力,能够在这个市场上把制度设计好,把分配的机制设计出来,这样的话才能变成一个有序的竞争。

银行乱象就此唯一光大违规放贷108亿元炒房炒股(转载)

光大银行违规放贷108亿元
  
  
  
    如2006年3月,光大银行福州华林支行在一房地产公司开发的项目还未取得“建设工程规划许可证”和“建筑工程施工许可证”的情况下,向其发放房地产开发贷款2.5亿元。
  
  
  _________________
  
  审计署审计长受国务院委托向十一届全国人大常委会第四次会议报告的国务院关于2007年度中央预算执行和其他财政收支的审计工作报告显示,国家审计署对中国农业银行2006年资产负债损益审计发现,农行存在243.06亿元违规经营问题,绝大部分发生在基层分支机构
  
  
  同病相怜:国开行贷款被挪用58亿炒股炒楼
  通过对国家开发银行总行及19家分行的审计,审计署发现,国开行存在“贷款审查制度执行不严格,贷后监管不到位”的情况。共发现违规发放贷款91.04亿元,贷款被挪用245.72亿元,其中58.41亿元贷款违规进入股票市场、房地产市场,以及国家限制发展的产业和领域。审计署强调,虽然国开行财务和经营状况总体较好,但部分信贷业务仍然存在风险。

银行书记逼死人

  ?
  ?
  案例一:洪洞县万安镇曹家庄村王麦生(已去世),在2013年7月一10月间在洪洞信用社贷款1500万到3000万,是原洪洞联社理事长张国宝(现任晋城市联社理事长)指示时任信用联社主任刘洪胜〈张国宝侄子)办的不合法货款,所贷款全部偿还给王麦生本人借的张国宝的高利贷款。张国宝是正处级干部,在太原、北京、海南等有多处豪宅,仅在北京世纪金源小区就有三套房产,仅此一处房产就价值1亿元以上,光本人及家属子女银行存款就有2亿元以上,出入都是百万豪车,在洪洞任职期间,一手遮天,把亲属、司机全部安置到联社工作,放出了多笔巨额不良贷款。
  案例三:张国宝放高利贷逼死人命无人过问。临汾银河仓储超市有限公司原法人王和平,2016年5月变更法人刘仙平(己自杀),因洪洞信用社严重违规,为了信用社改为农商行,把不良贷款变成合规贷款,让王和平的企业贷款1.7个亿,为张国宝扣回高利贷款5000余万元,再加上其他扣除实际到王和平企业手中只有2000多万元,使一个好端端的企业变成了死企业,刘仙平就因此被逼自杀。

银行也这么喜感?100元的信用卡额度

银行也这么喜感?100元的信用卡额度
  
    今天新浪论坛一位网友在声讨深圳发展银行,他办的信用卡,信用卡额度只有100元,预借现金额度才50元,气得这位朋友火冒三丈。
  

  
    办信用卡就是为了能够在急用时可以透支的,要不然干嘛花这个钱办信用卡,办个借记卡就得了。交的信用卡的年费,享受到的待遇却是借记卡的待遇,这银行不是坑人么?以为现在是六十年前,一百元抵一万元用?要是担心持卡人还不起透支款项,那就不要同意给他办信用卡,现在同意给办信用卡,却又只给这一百元的信用额度,这等于在羞辱持卡人!
  
  
    难不成客户要使用这张卡,还要先将钱存进去?存了钱才能使用,这到底是信用卡啊还是借记卡?说是信用卡,只能透支100元,说是借记卡,它却收的是信用卡的费用,说是信用卡吧,却还要先存钱才能使用,说是借记卡,存钱又是无息的,因为深圳发展银行给它的定义就是信用卡,往信用卡里存钱活期是无息的,这是不是又有坑害持卡人权益之嫌?
  
  
    深圳发展银行就算要卡量要政绩,推广发行了多少信用卡,也不能这么羞辱客户,不把持卡人的利益当回事,气得客户都用脚投票了,最后损失的还是银行,不是客户,因为现在能够提供信贷透支的银行太多了,不是一家独大,不是只有深圳发展银行一家能够办到。一个现在的客户受到伤害,就有可能失去一群潜在客户的,这么浅显的道理难道都不懂?
  

银行也涨价!工行上调20项业务收费标准平均涨幅超100%(转载)

北京晚报6月22日报道 工商银行总行网站发布重要公告,将调整23项个人金融业务的收费标准,其中20项标准为上调,平均涨幅超过100%,涉及异地汇款、ATM异地存取款、信用卡资信证明等项目。工行客服95588相关人士表示,北京地区收费调整还没开始,但“近期会有变化”。
  平均涨幅超过100%
  此次工行收费提高的项目中,与个人客户关系最紧密的是异地存取款。其中,异地存款原来按存款金额0.5%收取,最低每笔1元,最高每笔50元,调整后改为按存款金额0.5%收取,最低每笔2元,最高每笔100元。异地取款原来按取款金额1%收取,最低每笔1元,最高每笔50元,调整后改为按取款金额1%收取,最低每笔2元,最高每笔100元。
  与此同时,客户开具各类证明成本也要上升。按照新的收费标准,工行客户开具个人存款证明,手续费由原来的20元/份涨到50元/份;开具个人贷款证明,手续费由原来的50元/份涨到100元/份;开具个人信用卡守信证明,手续费也是由原来的50元/份涨到100元/份。
  据统计,23个项目中,有20项为收费上调,平均涨幅超过100%。有3项收费下调,如自助设备转账、汇款业务,过去和柜面收费标准一样,调整后按柜面收费标准的90%收取。
  调整应该就在近期
  由于工行总行的网站公告上没有对此次调整的时间作出明确告知,记者随后拨打了工行的客服电话,客服人员表示已获悉此事,但是北京分行具体实施时间还未接到总行通知,不过她表示应该就在近期调整。
  工行对外表示,调整原则是“加强服务、兼顾成本,使客户能享用安全、方便、快捷的个人金融服务”。
  不过,也有客户称,工行手续费涨价,他们可能会考虑选择收费较低的其他银行,从而节省一笔开支。
  中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在接受记者采访时表示,应该看到商业银行近年来的服务水平在不断提高,同时银行的经营成本也在上升,关键是在提高收费的同时也要明显改进服务质量。
  其他银行暂无调整计划
  各大银行的个人业务手续费收取存在一定的差异。以异地存取款为例,建设银行异地存款的标准收费为0.5%,最低2元,最高50元;取款为1%,最低2元,最高100元。中国银行柜面异地存款手续费为0.5%,最低5元,最高50元;异地柜面取款收取1%的手续费,最低10元,最高50元。
  相比之下,部分中小银行的收费标准略低一筹。光大银行异地柜面存取款手续费为0.5%,最低2元,最高20元。民生银行异地柜面存取款收取0.3%的手续费,最高50元。
  对于本次工行业务手续费上调,市民担心会引起其他银行的仿效,记者致电其他银行获悉,其他银行收费项目保持不变,尚无跟进。

银行也有不好做的生意?

  今年8月6日,兴业银行突然在其信用卡网站上发布了一则公告,称因业务调整,银行将于今年8月31日正式关闭兴业信用卡网上分期商城,对于已订购商品但尚未收到的客户,则正常处理。目标客户明确、支付便利,银行做网上商城看上去是件水到渠成的事,但现在看来,事实却并非如此。
  银行电商背后的第三方
  盈天讯的主要业务就是为银行网上商城提供技术层面的支持,为银行信用卡中心向用户推出综合网络购物平台和增值服务营销平台。通过该平台,信用卡用户可以进行积分换礼、一次性购物和分期购物。盈天讯未推出自己的购物商城,主要依托银行的平台提供技术支持。
  亿佰购物的经营模式曾被誉为 “最佳商业模式”,凭借其数据库营销和电子商务外包的经营模式,在2011年市场占有率居行业首位。

  一位从事网络科技运营方面的刘先生则表示,信用卡网上商城主要做的是代销,只是付款方式上与京东、淘宝不一样,例如招行的只能选招行支付,对用户来讲,好处是有时可以享受一定特别优惠,如免分期手续费等。“对银行来讲,好处是不需要库存、不需要物流,用户下单后招行只做账目的处理,其他都由第三方负责。一旦发生质量等售后问题,银行有理由不负任何责任,让买家与第三方卖家或者是产品的售后自行协调处理。另外,银行在消费者中的威信相对较高。消费者在网上购物的过程中最担心的就是安全问题。遇上大额订单,客户通过银行网络购物平台购物的意愿可能较高。”
  也许对银行来说,最好的方式是加深与有经验的大型网络购物平台合作。“通过一些优惠活动,比如适当减少手续费,吸引用户刷自己银行的信用卡,也能达到开展分期业务的目的,而且银行也不用花钱来维护自己的网上商城。”

银行也是不可信的!华夏银行收费

华夏银行上海徐汇支行回单柜租用费用贵,但没办法,小公司只能找小银行,别的商业银行是120元/年,而华夏是240元。在温家宝总理提倡低碳经济的当前,华夏银行仍然为了自身利益提倡浪费。同一法人多家企业开户同一个网站,却要求租用多个回单柜,而且已经是多个企业帐户共用一个回单柜了,还要重复收取回单柜租用费用。

银行也插脚进入互联网金融交易并不理想(转载)

  距离工行的电商网站P2P网贷“融e购”正式对外上线,只剩下最后一个月时间。理财周报记者获知,在11月初,这一网站就在工行内网上线测试,2014年1月,将对公众开放。
  “融e购”上线,意味着这家世界最大的银行也正式被裹挟入“互联网金融”的大潮中。众所周知,其董事长姜建清对互联网金融的解读是:从银行客户交易对手的交易端、以大数据的发掘开始、逐步向银行的支付和融资端以及银行传统业务端进军。
  更多的银行在观望,不少人对“互联网金融”感到迷茫。一方面,淘宝双11成交量超过300亿、P2P网贷遍地开花、余额宝抢存款之类的消息不断刺激着他们的神经;另一方面,金融业的传统风险意识又不断地告诉他们,这一轮“互联网金融”中,不可触碰的禁区很多。
  银行电商流量之困
  在电商的理念中,一个网站的发展最重要的是流量。如果每日客户大量地浏览、购买,电商的成本绝对不会低于传统零售。
  善融商城一开始,就推出了免店铺租金、免交易手续费、免交易佣金、免服务费等优惠政策吸引商户,各地分行也承担了招商的任务。这一模式,被后来的大部分银行电商所沿用。
  其中的一个原因是:“银行的电商不可能像淘宝那样,什么商家都可以入驻、什么东西都可以卖。因为商城的客户都是建行的客户,如果引起纠纷很麻烦,所以我们对于商家和商品也都是有甄别的。但是甄别后的商家,规模都不算太小,其实很多本来就是当地支行的客户了,没有增量。”
  工行的“融e购”和交行的“交博汇”页面设计相似,在传统电商看来,甚至有点过于简单。首页展示的商品不多,也缺乏有冲击的促销信息。
  据传,在内网测试期间,“融e购”成交量最大的是一些核桃杏仁类的零食。
  如工行和建行的电商平台,一度最主打的产品都是苹果产品,如价格优惠、无息分期的Iphone5S、5C,并且货源较为充足。但是由于毫无外部推广,除了员工与部分老客户注意到之外,大部分客户均不知情。在5S、5C第一波狂潮之后,网站交易量重新回落。
  寻找新模式
  此外,民生电商还计划为城商行提供电商支持,也为中小电商提供金融、支付支持,希望能够通过多方面的安排,寻找盈利模式。
  “我们研究过这些模式,但觉得并不适合银行业。比如谈到理财产品,现在理财产品其实不愁卖,也谈不上设计创新,我们行做一个5%左右的理财产品,就非常好卖了。即便不涉及监管部门要求、以及营销管理的问题,我们也根本不需要通过淘宝或者其他渠道来做代销。如果要降低线下销售的比例,我们只需要在网银销售做推广就可以。”一家银行电子银行部副总表示。
  而P2P也令很多银行感到莫名其妙,主要是其中可能产生的风险问题,令银行望而却步。
  据理财周报记者了解,农行已经成立了互联网金融推进办公室,由信息科技部牵头研究互联网金融未来的方向。但是到目前为止,业务上并无明显突破。
  而大部分企业的流水,其实也在银行系统内。
  如阿里这样的强势交易端拒绝与银行分享数据,是银行纷纷转攻交易平台的原因。但是另一方面,一家银行信用卡部总经理向理财周报记者表示,阿里也曾经提出希望从合作银行得到更多客户信息,也被银行断然拒绝。

银行九成贷款流入房地产杠杆已被转至居民

  9月25日,第五届中青年改革开放论坛(新莫干山会议・2016)在浙江省德清县莫干山举行。瑞穗证券亚洲公司董事总经理、首席经济学家沈建光在论坛上表示,政府已经感觉到去杠杆是非常困难的,就转移杠杆。也就是说,居民的杠杆不高,政府的杠杆不高,高的也就是企业的杠杆,那么今年就是想转移到老百姓居民,所以就是转到房地产里面,老百姓要借钱,只有通过房贷。
  沈建光表示,这几年真正去杠杆没有做到,杠杆率不断地在上升,当然这跟稳增长有关,6.5增长底线还在保。他认为,2014年当时央行去杠杆是很坚决的,但是造成了钱荒,导致一些股份制银行出现危机。